Первый микрокредит в $27, выданный банком Бангладеш в 1976 г., стал воплощением идеи Мухаммада Юнуса, профессора Университета Читтагонга. Молодой доктор экономики, вернувшийся на родину после учебы в США, хотел улучшить положение беднейших жителей страны, страдания которых он ежедневно наблюдал. Выяснилось, что основной проблемой была жесткая позиция местных ростовщиков, которые в случае просрочки выплат по кредиту могли отбирать у клиентов товары, произведённые на заёмные средства. В результате, у людей не оставалось ни возможности заработать, ни денег. Единственным выходом был новый займ, фактически означавший рабство.

Поняв, что нужно делать, М.Юнус обратился в банк, который после многомесячных споров согласился выдавать деньги бедным при том условии, что Юнус выступит в роли поручителя. Со временем кредиты возвращали, дело профессора нашло продолжение, и в 1983 г. был основан банк Грамин, который до сих пор занимается микрокредитованием во многих странах мира. В 2006 г. за свою деятельность Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира.

Помимо официальных кредитных учреждений, подобных банку Грамин, часто в различных государствах можно обнаружить и неформальные микрофинансовые организации. В частности, к ним могут относиться кассы взаимопомощи, кредитные и сберегательные клубы и союзы, ростовщики, а также общества взаимного страхования.

Кассы взаимопомощи по Персидски
Опыт таких учреждений довольно распространен в мире, и его вряд ли можно назвать уникальным при рассмотрении какой-либо отдельной страны. Однако в Иране, среди прочих, кассы или фонды беспроцентного кредитования, именуемые сан дук-э гарз-оль-хасане, всё же выделяются своим происхождением и мусульманской спецификой.

В исламском банкинге существует лишь один вид беспроцентного займа - гарз-оль-хасане - хороший займ. Его суть заключается в безвозмездном - компенсируются лишь издержки по обслуживанию кредита, предоставлении средств под определенный вид деятельности или предмет. Это связано с тем, что, по исламским законам, деньги должны служить материальному миру, и любая кредитная операция должна иметь конкретный объект - можно сказать, залог. Причём в случае срыва соглашения из-за неспособности заёмщика выплатить долг, риски распределяются между посредником и инвестором, так как, по исламским нормам, они являются полноправными участниками сделки и несут риски по ней. При этом зачастую существуют механизмы страхования, которые, в случае необходимости, покрывают издержки.

Здесь нужно отметить, что на деле исламские банки используют различные контракты, которые отличаются, в основном, по способу распределения рисков и объекту кредитования. При этом принцип беспроцентности остаётся неизменным, хотя и с оговорками, которые будут рассмотрены позднее. По схожей схеме предоставляются и исламские микрозаймы.

Мусульманское микрокредитование зародилось в Иране в период шахского правления, однако наибольшую роль для экономики страны оно стало играть уже после Исламской революции 1979 г. Центром экономической, политической и социальной жизни в Иране традиционно служил базар, где издавна существовала система предоставления различных финансовых услуг, которая частично сохранилась до сих пор. В большинстве стран эта система считается незаконной, поскольку скорость и эффективность позволяют ей конкурировать с обычными банковскими инструментами и уводить из-под контроля государства значительные суммы.

Её основой служит один из главных институтов исламской общины - доверие. Оно встроено во все сделки на базаре, в т.ч. и финансовые. С помощью передачи слухов у агентов рынка накапливаются данные о порядочности тех или иных лиц, их репутации и кредитоспособности. Так, например, человек с хорошим реноме мог поручиться за другого, жертвуя не деньгами, а своим добрым именем.

Конечно, данный механизм имеет свои недостатки, поскольку, например, он может охватывать лишь определённый круг лиц, знакомых между собой и проживающих на одной территории - район, село, город, что в некоторой степени мешает людям извне участвовать в экономической жизни. Однако надёжность и эффективность подобной системы проверены временем.

Всеобщая национализация банковской системы Ирана в 1979 г. и принятие закона о беспроцентной банковской деятельности в 1983 г., а также нестабильная послереволюционная ситуация, дополненная ирано-иракской войной - 1980-1988 гг., привели к тяжёлым последствиям для кредитного сектора государства. Банковская система, подчиняясь распоряжениям правительства, направляла основную часть средств в государственный сектор экономики. Из- за увеличения издержек проведения финансовых операций, в частности, времени ожидания в очередях, агентам частного сектора стало сложнее получать кредит в госбанках, что привело к разрастанию неформального сектора экономики.

Беспроцентные займы гарз-оль-хасане - это вторая, часто теневая, кредитная система постреволюционного времени. Они появились на базаре ещё во время правления династии Пехлеви. Так, в 1961 г. группа торговцев тегеранского базара основала фонд Джавид и начала предоставлять безвозмездные займы, а также проводить благотворительные акции. До революции такие фонды размещались в мечетях и имели тесные связи с духовными лицами и предпринимателями базара. К 1979 г. в Иране было около 200 фондов гарз-оль-хасане, в 1988 г. их стало 3000, а через пять лет в стране насчитывалось 4350 зарегистрированных фондов, но без регистрации работало гораздо большее их число.

Количество рассматриваемых учреждений возросло, частично оттого, что после введения беспроцентной банковской системы многие иранцы перевели свои сбережения в фонды гарз-оль-хасане, которые приносили своим владельцам подарки в виде бытовой техники или оплаты паломничества к святым местам. Коммерческие банки быстро переняли подобную рыночную стратегию; это привело к тому, что бонусы и подарки пришли на смену процентам по депозитам.

Схема предоставления займов в фондах схожа с прежней «рекомендательной» системой, использовавшейся на базаре при кредитовании, т.е. основана на репутации человека и отзывах о нем. В некоторых случаях, таким образом, клиент может быть лично знаком с основателем фонда или его администрацией.

В настоящее время фонды гарз-оль-хасане независимы от базара и мечетей и распространены по всей стране. Их организацией и управлением занимаются многочисленные небольшие группы, состоящие, главным образом, из женщин. В отличие от периода до революции, увеличение числа фондов в Исламской Республике проходило без участия мечетей как на самом базаре, так и в городских кварталах.

Огромную роль в их популярности играет значимость института семьи для иранского общества. На микроуровне фонд часто функционирует в рамках одной семьи, которая может включать довольно много членов. Если семья принимает решение официально создать подобный фонд, ей необходимо составить устав, под которым подписываются все участники. Затем в течение определённого периода времени члены такой организации осуществляют платежи, которые накапливаются и в дальнейшем используются для финансирования нужд отдельных родственников или крупных покупок. Данные фонды могут осуществлять кредитование на безвозмездной основе, либо за небольшой процент, что, в целом, соответствует нормам исламского права.

Наиболее надёжные и успешные фонды стали предоставлять услуги не только родственникам, но и ближайшим знакомым. В дальнейшем, укрепляясь, эти институты начали оказывать услуги разным лицам, в т.ч. предпринимателям и организациям. Принцип функционирования такого кредитного учреждения мало отличается от принципов работы кассы взаимопомощи. Группа лиц, объединённых по какому-либо принципу, осуществляет взносы в общий фонд и оставляет их на хранение ответственному лицу или кладёт на банковский счёт. Наиболее крупные из подобных организаций трансформируются, получают лицензии МВД на деятельность, а некоторые в настоящее время преобразовываются в банки.

Эволюция институтов микрокредитования
Как было отмечено, первые исламские микрофинансовые учреждения зародились на тегеранском базаре для упрощения кредитования торговцев. Вместо того, чтобы тратить время и обращаться в банк, они могли занимать деньги у ростовщика или брать их из фонда. При этой сделке основной гарантией, в отличие от банковских операций, служила репутация каждого отдельного человека. Торговцу с плохой репутацией было сложно получить займ из-за более высокой стоимости кредитования. Напротив, человек с хорошим реноме мог рассчитывать и на большую сумму кредита, и на меньшие выплаты, и на лучшие условия продления ссуды.

После революции в Иране начались процессы исламизации общества. Бывшие светские государство и экономика становились подчинёнными исламским нормам. В 1979 г. принимается закон о национализации банковской системы, в результате чего в Иране исчезают частные банки, а все государственные кредитные учреждения управляются единообразно и мало чем отличаются друг от друга. Беспроцентная система в действительности подчиняется общим канонам банковского дела и живёт по законам «ожидаемых» ставок доходности, которые, по сути, не отличаются от реально выплачиваемых. Так, только однажды за всё время работы данной системы банк поделился с вкладчиками сверхприбылью. В этот период происходит наибольший прирост числа фондов гарз-оль-хасане и их ориентация на более широкую общественность. Именно тогда они начинают более активно оказывать микрофинансовые услуги.

К началу XXI в. в Иране процветают неформальные кредитные учреждения и подпольные ростовщики, поскольку государство не в состоянии обеспечить доступ к финансовым ресурсам для всех желающих. В этой связи была предпринята важная мера: разрешена деятельность частных банков. Осознавая малую эффективность в управлении банками, руководство страны принимает ещё одно значимое решение: бывшие государственные банки начали постепенно переходить в частные руки посредством размещения акций на Тегеранской фондовой бирже. Хотя государство сохранило свою долю и влияние во многих банках, налицо серьёзные шаги по либерализации экономики.

Кроме этого, в 2004 г. выходит закон о лицензировании деятельности касс беспроцентного кредитования. Этим действием государство фактически объявило амнистию теневым финансовым учреждениям и легализовало подпольные институты, снова признав собственную неэффективность в области перераспределения финансовых ресурсов. Однако далеко не все решили выйти из тени.

На сегодняшний день, по сведениям Центробанка Ирана, в стране в различной форме зарегистрировано 14 учреждений беспроцентного кредитования гарз- оль-хасане. Но, по данным международной Консультативной группы по оказанию помощи бедным, уже в марте 2008 г. в Исламской Республике работало 6000 касс. То есть можно говорить о том, что закон не работал, скорее всего, и по сей день закон не исполняется в полной мере, а параллельная финансовая система продолжает свою деятельность в Иране без контроля и отчетности перед государством.

Таким образом, можно сделать вывод, что государство в настоящее время не обеспечивает необходимых условий для успешной работы обычных форм банкинга. Поэтому в Иране процветает нелегальная форма предоставления банковских услуг, которая действует как на уровне стандартных операций, так и микрофинансовых.

Теневой сектор экономики Ирана
Косвенным подтверждением существования серой кредитной системы являются данные об объемах теневой экономики в Исламской Республике Иран. Для иллюстрации воспользуемся результатами исследования группы иранских экономистов, занимавшихся в 2011 г. вопросами уклонения от налогообложения. В своей работе для измерения масштабов нелегальной экономики они пользовались методом учёта налогов и моделью Танзи.

Выводы иранских ученых подтверждают нашу догадку в том, что теневая экономика в Иране успешно существовала и быстро развивалась на протяжении почти 20 лет. К середине первого десятилетия XXI в. без малого половина всего официального ВВП Ирана создавалась в теневом секторе. Можно предположить, что нарастание серой экономики связано с необходимостью преодоления ужесточившегося санкционного режима, введенного некоторыми странами в отношении Исламской Республики с момента ее образования в 1979 г.

Мировые тенденции микрокредитования и Иран
Если поставить задачу сравнения ситуации с микрокредитованием в Исламской Республике и в мире, нам предстоит столкнуться с рядом трудностей. Для начала следует сказать, что, в целом, по миру информация по микрокредитованию достаточно ограничена. Учитывая тот факт, что даже статистика по официальной банковской системе Ирана часто труднодоступна, довольно сложно делать какие-либо выводы об объемах сделок в неформальных институтах. Однако, несмотря на сказанное выше, Всемирная организация по кредитным союзам - ВОКС, представляет следующую статистику о деятельности микрокредитных организаций в Исламской Республике и в мире.

Так, с 2007 по 2010 гг. количество кредитных союзов в Иране сократилось на 97%. Значительное сокращение числа кредитных организаций в столь короткий срок выглядит необычно. Принимая во внимание наши предыдущие выводы, представляется, что исчезновение из поля зрения организации более полутора тысяч кредитных союзов и свыше $1 млрд займов не означает их отсутствия в действительности. Можно лишь предположить, что за рассматриваемый период «пропавшие» организации перестали предоставлять информацию о себе в ВОКС. Данную мысль косвенно подтверждает тот факт, что за тот же период в мире число кредитных союзов выросло почти на четверть, а их суммарные займы увеличились более чем на $350 млрд. Таким образом, ситуация в Иране, по сведениям организации, значительно противоречит общемировому тренду, что не может не вызывать сомнений в достоверности информации по этой стране.

Рассмотренная статистика охватывает лишь учреждения, так или иначе подпадающие под надзор государства. Иными словами, правительство или Центробанк, скорее всего, знают об их существовании. При этом в стране есть и такие кредитные союзы, которые нигде не зарегистрированы. Меры, принимаемые правительством, в значительной степени ограничивают возможности неформальной системы и подрывают её эффективность. Предполагается, что теневые кредитные учреждения в скором времени посредством единой информационной системы должны стать подконтрольными Центробанку, что, помимо дополнительных издержек, несёт в себе угрозу для независимости и функционирования таких организаций.

Будущее микрокредитования
Услуги микрофинансирования на настоящий момент весьма актуальны, т.к., по данным Всемирного банка, до трети всего населения планеты считаются бедными, и именно они наиболее нуждаются в подобном сервисе. Несмотря на это, развитие микрокредитования сопряжено со значительными трудностями и часто невозможно без помощи как со стороны государства, так и со стороны международных организаций.

На фоне подобных сложностей, судя по статистике ВОКС, в мире растет число кредитных союзов, которые могут заменить собой обычные банки в сделках по микрокредитованию. Хотя темп прироста числа подобных учреждений невелик, его значение для заёмщиков огромно, т.к. даёт им возможность улучшить их материальное состояние.

В исламском мире существует своя модель микрокредитования, основанная на принципах шариата. Она предусматривает разделение прибылей и убытков между кредитором и заёмщиком, а также запрещает взимание ростовщического процента. Учреждения, работающие по этим принципам, обычно подлежат регистрации и контролю со стороны государства. В Иране, однако, последнее не всегда соблюдается.

Микрокредитование в Иране не развито, если говорить об обычных банках. Заёмщики в Исламской Республике, особенно сельские жители, склонны обращаться за небольшими кредитами в ближайшие кассы взаимопомощи. Так происходит во многом потому, что заимствования через банк влекут значительные издержки - по сравнению с суммой займа, в виде потерянного времени в очередях и необходимости обеспечить залог. Издержки в кассах меньше, залог не требуется, а в случае задержки выплаты с администрацией можно договориться об отсрочке.

Иранские кассы взаимопомощи за свою полувековую историю прошли путь институциональной эволюции. После исламской революции 1979 г. они частично заменили собой ушедших в подполье ростовщиков; в 1990-х и 2000-х гг. они стали заменять собой привычные банки там, где официальная система давала сбои. А именно - на рынке микрокредитных услуг, которые неформальный сектор готов предоставлять при любой необходимости и на лучших условиях, нежели обычные банковские учреждения.

Сегодня «серые» учреждения проходят этап легализации. Центробанк обязывает их регистрировать свою деятельность, однако этот шаг ставит фонды в жёсткие рамки, ограничивает их функциональность и доходность от сделок. Такая ситуация в финансовом секторе, когда официальные светские и традиционные институты начинают сосуществовать в одной правовой плоскости, в значительной степени коррелирует и с общеполитической ситуацией в стране.

Неизвестно, насколько стабильным будет политический режим в Иране, однако с уверенностью можно сказать, что институты кредитования, порождённые обществом и основанные на ценностях этого общества, являются гораздо более устойчивыми к внешним факторам, будь то политическая ситуация или экономический кризис. Пример Ирана красноречиво доказывает эту идею. Ведь такой институт, как исламская касса взаимопомощи, оказался способным, сформировавшись на светской почве, пережить революцию и эффективно действовать в новых экономических реалиях.

Заметим также, что в настоящее время многие микрофинансовые учреждения в мире подвергаются критике за то, что их деятельность не соответствует основному принципу, который изначально был в них заложен, - доступности цены и условий кредитования. Процентные ставки сравниваются, а порой и превышают ростовщические, невыплаты долгов ведут к полному обнищанию и порабощению заёмщиков. При этом, похоже, что в Иране микрокредитование было и остается тем институтом, который, в соответствии с задумкой Мухаммада Юнуса, помогает бедным слоям населения поднимать уровень жизни на приемлемых условиях.

Л.А. АНДРЕЕВ - Аспирант ИСАА МГУ им. М.В.Ломоносова