По сравнению с внутренними операциями коммерческого банка в его международной деятельности зона рисков значительно расширяется с появлением большего числа источников риска. В их числе клиент, сам банк, иностранный банк-корреспондент. В связи с введением иностранными государствами, такими как США, страны Евросоюза, Канады, Австралии, Новой Зеландии, Японии и др., политико-экономических санкций против России, отечественный банковский сектор оказался в сложной ситуации. Введение санкций ударило по банковскому сектору, что в свою очередь не могло не отразиться на реальном секторе экономики. Даже напрямую не попав под санкции, многие российские внешнеторговые компании почувствовали на себе влияние санкций через банковский сектор, так как международные расчеты, осуществляемые банками, связаны для них с риском неперевода средств контрагенту, риском неплатежа или несвоевременном поступлении валютной выручки в контролируемые валютным контролем контрактные сроки. Глобальным фактором повышения рисков в международной деятельности банков стало снижение объема внешнеторговых операций. Банковские трудности повлекли за собой многочисленные финансовые потери участников ВЭД, связанных друг с другом цепочкой денежно-кредитных обязательств.

Банковский сектор - это «кровеносная система» любой экономики, перемещающая финансовые потоки не только внутри страны, но и за рубежом. Любые ограничения в данной области вредят внешней торговле товарами и услугами во всем мире.

Проблемой, грозившей банковской сфере России в связи с санкциями, стал риск отключения России от SWIFT - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Осенью 2014 г. прозвучала угроза отключения российских банков от системы межбанковских переводов по системе SWIFT.

В конце 2014 г. был запущен проект на базе информационно-телекоммуникационной системы Банка России в ответ на прозвучавшую инициативу Европарламента отключить российские банки от системы SWIFT. К СПФС на текущий момент подключено 337 российских банков. Созданная в России, СПФС может выступать только резервной системой, покрывающей платежи внутри страны, поэтому полноценной альтернативой SWIFT она быть не может. Отключение России от системы SWIFT создаст массу проблем и существенно повысит расходы банков, увеличит время проведения платежей, и соответственно риски невыполнения обязательств, как с российской, так и зарубежной стороны.

Сложившаяся геополитическая обстановка в мире привела к повышению политических и страновых рисков по отношению к взаимодействию иностранных финансовых институтов с российскими банками. Реализация данных видов рисков выражается в отказе иностранных банков в проведении определенных операциях с российскими банками, до случаев полного прекращения взаимодействия и разрыва отношений. Данные действия являются частыми, ввиду того, что их риски и возможные последствия от взаимодействия с российскими банками превышают выгоду от такого взаимодействия. Данную ситуацию можно объяснить тем фактом, что иностранные финансовые институты могут понести значительные штрафы в связи с несоблюдением санкционных программ и взаимодействием с российскими организациями и банками.

В 2015 г. немецкий банк DEUTSCHE BANK выплатил штраф в размере 258 млн долларов США за ведение бизнеса с предприятиями и государствами, внесенными в санкционный список США. Данная практика имела место в мире за нарушения режима санкций и наложения штрафных санкций на банки в отношении следующих стран: Судана, Ирана, Кубы. Суммы штрафных санкций значительные, даже для крупных банков. Поэтому многим иностранным банкам, в особенности средним и малым, гораздо проще отказаться от всякого сотрудничества с санкционными странами. Это приводит к риску закрытия корреспондентских отношений.

С момента ввода санкций против России, корреспондентские счета НОСТРО сетки российских банков, особенно банков, попавших под санкции, сильно сократились. Так как иностранные банки корреспонденты, просто закрывали счета под предлогом политики пересмотра своих корреспондентских отношений, возросшими рисками, повышением эффективности своей ЛОРО сети, не вдаваясь в подробности, или ссылались на изменившуюся внутреннюю политику банка.

Более крупные российские банки, имеющие долгосрочное и взаимовыгодное сотрудничество с российскими банками, после введения российских санкций значительно ограничили проведение платежей российских банков. Многие иностранные банки отказались проводить платежи третьих банков или ограничили их проведение внутри своей ЛОРО сети. В меньшей степени ограничения коснулись проведения внешних входящих платежей. Другие зарубежные банки, ссылаясь на внутреннюю политику, ограничились взаимодействием в рамках межбанковских и казначейских операций, отказавшись от проведения клиентских платежей.

Хотя формального запрета на ведение и поддержание корреспондентских отношений нет, многие зарубежные банки подвергаются политическому давлению и ведут себя непредсказуемо. Сложившаяся ситуация в банковской среде привела к усилению таких рисков, как трансфертный, риску неплатежей, кредитному риску и другим взаимосвязанными с ними рискам. В настоящее время российским банкам приходиться выкручиваться из сложившейся ситуации и маршрутизировать платежи не с учетом своих интересов и минимизацией издержек, а с точки зрения риска непроведения платежей.

Помимо этого, появилась насущная необходимость оформления международных платежей таким образом, чтобы обеспечить его сквозную обработку. Банкам необходимо учитывать при оформлении платежа, чтобы в иностранном банке при автоматическом скрининге поступивший платеж не попал в разряд потенциально подозрительных и санкционных платежей, и система банка-корреспондента не отфильтровала данный платеж в ручную обработку. И даже если бы такая ручная обработка платежей проводилась, то у банка-корреспондента не возникло никаких сомнений в «чистоте» данного платежа. На практике последних лет, значительная доля платежей из России не проходит автоматический скрининг у иностранных банков-корреспондентов и попадает сразу в ручную обработку.

Другая не менее важная проблема у российских банков отправителей платежа связана с комплаенсом, то есть с запросом, содержащим вопрос по конкретному платежу. Банки-корреспонденты могут присылать такие запросы как по платежам, проведение которых приостановлено, так и по уже давно проведенным платежам в рамках своих комплаенс-процедур по мониторингу активности по счетам ЛОРО. Приостановленные платежи не прошедшие комплаенс-контроль вернутся обратно в банк-отправитель, если на заданные вопросы банк не представит исчерпывающего ответа в установленные сроки. Эти сроки варьируются в зависимости от конкретного банка, направившего запрос. Обычно американские и европейские банки устанавливают срок ответа 3-7 рабочих дней, азиатские банки могут установить срок до 30 календарных дней.

Проблема заключается в том, что зачастую запрашиваемая информация касается не самого отправителя платежа, а его контрагента, т.е. бенефициара. Тогда сам клиент банка отправитель платежа должен получить запрашиваемую информацию от бенефициара и успеть предоставить ее в банк клиента. Как правило, клиенты активно взаимодействуют со своим банком и своевременно предоставляет информацию, т.к. заинтересованы в своевременном исполнении собственных договорных обязательств. Наличие комплаенс-запросов говорит о том, что у иностранного банка-корреспондента возникли подозрения в нечистоте или санкционности данного перевода. Кроме того, если информация в ответах на запрос предоставляется не в полной мере, то иностранный банк может усомниться в отношении проводимой российским банком политики в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма - сокращенно ПОД/ФТ. Таким образом, у банка возникает комплаенс-риск, т.е. риск разрыва отношений в связи с несоответствием международным комплаенс требованиям и стандартам.

Российские банки во избежание обвинений в несоблюдении ПОД/ФТ проводят процедуру «Знай своего клиента» - KYC - Know Your Customer, в рамках которой производится полная идентификация своего клиента. Данный вид контроля является составной частью общей системы внутреннего контроля банка. Российские банки пересматривают свой взгляд на внутренний контроль и принимают практику западных стран, внедряя в свою деятельность принципы комплаенс-контроля.

Санкции, наложенные на Россию, повлекли за собой осложнения не только в ведении российскими банками корреспондентских отношений с зарубежными партнерами, но и стимулировали возникновение серьезных проблем в проведении внешнеторговых трансграничных платежей и, как следствие, неисполнению обязательств участниками внешнеторговой деятельности по внешнеторговым договорам. Эта проблема достаточно глубокоя, т.к. взаимоотношения российских банков с иностранными банками-корреспондентами отражается не только на внешнеторговой практике, но и на всей экономике в целом. Сегодня стоит задача о возможности противостоять геополитическим рискам по отношению к России и ее банковскому сообществу.

О.В. Леонова, - кандидат экономических наук, доцент, Всероссийская академия внешней торговли, кафедра финансов и валютно-кредитных отношений - профессор