В условиях происходящей в настоящее время интеграции российской экономики в глобальные мирохозяйственные процессы на банковский сектор России оказывается все большее влияние крупных иностранных банковских групп. Соответственно влияние испытывают и коммерческие банки, которые в основном привлекают фондирования на международных рынках капитала. При благоприятной мировой конъюнктуре они получают доступ к дешевым источникам фондирования и не всегда заинтересованы в наращивании депозитной базы. Пагубность такой политики на себе испытали многие коммерческие банки при нарастании кризисных тенденция в экономике России во второй половине 2008 г. Фактически многие из них остались без источников рефинансирования задолженности перед иностранными контрагентами и были вынуждены поднимать ставки по депозитам для юридических и физических лиц.

Другим важным аспектом влияния мировых процессов на коммерческие банки России является зависимость курса российского рубля от цен на мировых рынках нефти. Чем выше стоимость нефти, тем ниже курс рубля по отношению к паре доллар-евро. Исходя из этого, постоянно изменяются валютные риски коммерческих банков, которые наращивают дешевые пассивы в долларах и евро, а размещают средства через кредиты в рублях. Это обеспечивает высокий процентный спрэд таких операций, при условии, что валютные риски банк берет на себя. Однако в случае, если коммерческий банк принимает решение хеджировать риск с помощью производных инструментов, таких как опцион или форвард, часть чистого процентного спрэда «съедается» стоимостью опциона или форварда.

Анализ выполнения целевых показателей принятой в 2011 г. Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 г. показывает следующее: банковская система развивалась с опережением по соотношению «активы к ВВП», 83,8% на 1 января 2012 г. при требуемом уровне к концу 2015 г. минимум 90%, равномерно по соотношению «кредитный портфель к ВВП», 46,8% при запланированном к концу 2015 г. диапазону 55-60%, но с большим отставанием по соотношению «капитал к ВВП» 9,8% при прогнозируемых через 4 года 14-15%. Эти обстоятельства показывают, что развитие банковской системы России в 2011 г. в целом шло умеренно быстрым темпом.

Тенденция укрупнения банков приводит к «вымиранию» мелких банков, которые не способны предоставить услуги по конкурентной цене, и, в итоге, приводит к созданию олигополии на рынке. Когда 5 крупнейших банков образуют половину банковской системы страны, возникают опасения по поводу устойчивости такой финансовой модели. Во-первых, такая среда не может стимулировать повышение эффективности банковских операций и создание новых продуктов, а напротив, приводит к консервации состояния банковского сектора. Во-вторых, нарушается устойчивость всей банковской системы страны, так как вероятные проблемы с кредитным портфелем крупнейших банков ставят под угрозу значительную долю банковского сектора.

Конкуренция оказывает значительное влияние на развитие любого отраслевого рынка, способствует внедрению и появлению инноваций. Банковский рынок не является исключением. «Главным механизмом экономического роста в экономике, преимущественно ориентированной на рынок, является конкуренция.

Сырьевая ориентированность российской экономики и наличие признаков «голландской болезни» существенно сужают сферы кредитования банковского сектора. В текущих условиях коммерческие банки охотно наращивают кредитование предприятий, прямо или опосредованно связанных с добычей и переработкой полезных ископаемых, сферу торговли, занятых и продажей импортной готовой продукции, и практически не предоставляют кредиты сельскохозяйственным и промышленным предприятиям. Банки с государственным участием, разумеется, предоставляют таким предприятиям кредиты, но, как правило, либо под гарантии правительства, либо в рамках исполнения их поручений. В результате кредитные портфели банков не являются существенно диверсифицированными по отраслям, что повышает вероятность реализации кредитных рисков и снижает уровень финансовой устойчивости коммерческих банков.

Денежно-кредитная политика Банка России, банковское регулирование и банковский надзор также оказывают влияние на состояние финансовой устойчивости коммерческих банков. Значительно на финансовую устойчивость банка влияет структура активов и пассивов, качество управления ими. Выявляя факторы, влияющие на формирование структуры активов и пассивов коммерческих банков, можно рассмотреть основные макроэкономические теории, которые объясняют формирование различных статей баланса коммерческих банков. В качестве основы рассмотрения можно использовать тип экономических агентов, домохозяйство, фирма или государство, поведение которых объясняют данные теории, согласно макроэкономической науке.

Так, поскольку спрос на заемные денежные средства и сбережения средств домохозяйствами описывается макроэкономическими теориями потребления и сбережений, объемы портфелей розничных кредитов и депозитов в балансах коммерческих банков объясняются теориями потребления и сбережений. Макроэкономические теории инвестиций объясняют, каким образом формируются портфели корпоративных облигаций и корпоративных кредитов в балансах банков. Портфельные теории инвестиций объясняют, за счет чего формируются портфели межбанковских депозитов и корпоративных депозитов, а теории спроса на деньги показывают, за счет чего формируются портфель межбанковских кредитов, объем средств в кассе и денежных эквивалентов. Наконец, объемы портфелей государственных ценных бумаг в активах банков и кредитов от Центрального Банка в пассивах банков, а также объем отчислений в ФОР, в активах банков объясняются теориями предложения денег, так как кредитно-денежная политика осуществляется в соответствии с этими теориями.

Таким образом, можно определить факторы, оказывающие влияние на предпочтения экономических агентов, которые своими решениями и действиями участвуют в формировании отдельных статей балансов коммерческих банков. Среди всех факторов можно выявить ключевой фактор, влияющий на изменение долей активов и пассивов в структуре баланса коммерческих банков: процентная ставка. При этом речь идет о процентной ставке привлечения и процентной ставке размещения.

Соответствие активов и пассивов по срокам, валютам, суммам является обязательным условием сбалансированности работы коммерческого банка. Важными критериями являются уровень ликвидности, доходности, риска. На финансовую устойчивость банка также влияют социально- политические и общеэкономические факторы, устойчивость банковской системы в целом и внутренняя устойчивость банка.

Современные коммерческие банки фактически являются кровеносной системой отечественной экономики, через них проходят все финансовые потоки. Стабильность этих потоков обеспечивает функционирование кредитной системы страны и определяет уровень финансовой устойчивость коммерческого банка, который в таком ракурсе носит двойной характер и вскрывает двойственность сути банка, его, как было принято говорить во времена СССР, народнохозяйственное значение.

На финансовую устойчивость коммерческого банка, также влияет множество факторов, а не всеми из них руководство банка может управлять. Многие являются данностью, и задача руководства в таком случае своевременно на них реагировать, принимать адекватные угрозам и рискам меры.

Обеспечение финансовой устойчивости коммерческих банков является основой эффективной работы всей банковской системы страны. Поэтому основная задача руководства банков, и в т.ч. Банка России заключается в формировании такой системы управления финансовой устойчивостью, которая была бы способна покрыть риски, обеспечить прибыльность и реализовать социально-экономическое значение банков в модернизации экономики России.