Появление чрезмерной задолженности связано с растущим потребительским спросом, рекламой коммерческих и банковских организаций, нерациональным ведением домашнего хозяйства, чрезвычайными семейными обстоятельствами, потеря работы, болезнь, развод, экономической ситуацией в стране, безработица, финансовый кризис, отсутствием знаний в области финансов. 

Новые знания, навыки и установки могут вызвать положительные изменения в управлении личными финансами. Подробное изучение финансового поведения населения, а также факторов и мотивов, влияющих на его изменение, может позволить успешно реализовать актуальную государственную программу повышения уровня финансовой грамотности.

Под финансовым поведением в широком смысле понимается поведение домохозяйств или индивидов, связанное с получением и расходованием денежных средств. Это различные виды финансовой активности граждан, к которым относятся: финансовое планирование, минимизация рисков, сбережения, инвестиции, страхование, кредитно-заемное поведение, денежные игры, покупка и продажа товаров и услуг вне финансовых институтов, осуществление расчетно-кассовых операций и пр. При изучении поведения необходимо учитывать не только объективные факторы, влияющие на его изменение, но и побудительные мотивы выбора стратегии сбережения, кредитования, инвестирования или страхования.

Финансовое поведение населения в зарубежных странах
Изменение финансового поведения, применение финансовых знаний на практике, определение факторов и мотивов, которые влияют на финансовое поведение, актуальные вопросы, изучаемые на Западе. В зарубежных странах такие исследования проводятся как государственными, так и общественными и частными компаниями.

Наиболее изученная область взаимодействие супружеской пары при принятии финансовых решений. В целом анализ показал, что влияние каждого из партнеров на совместные решения сбалансировано. Зарубежные эксперты отмечают, что муж и жена принимают половину решений совместно, и примерно четверть остальных решений принимается партнерами независимо друг от друга. Практика показывает, что обязанности по оплате счетов, налогов, отслеживанию денежных потоков, страхованию, осуществлению сбережений и инвестиций разделяются между партнерами поровну.

На начальной стадии финансовое поведение формируется в детском и подростковом возрасте в семье. На него оказывают влияние родители, бабушки и дедушки, прочие родственники. Это та среда, в которой складывается личность, приобретаются первые знания и навыки управления личными финансами.

Согласно исследованию организации CentiQ, проведенному по заказу Министерства финансов Голландии, существует определенная взаимосвязь между отношением к деньгам и поведением родителей и их детей, которая проявляется в следующем: если родители экономят, то дети часто стремятся повторять их действия; грамотное управление финансами со стороны родителей находит отражение в детях: они не испытывают недостатка в карманных деньгах и, с большей вероятностью, не имеют долгов. И, наоборот, дети, родители которых не умеют управлять своими финансами, просят дополнительные карманные деньги и часто должны.

Анализ показал, что финансовое поведение зависит от различных социальных контекстов. Дети людей с высшим образованием, имеющих доход выше среднего, чаще обращаются за дополнительными карманными деньгами. Не исключено, что они знают о наличии у родителей денег и, следовательно, просят на дополнительные расходы. Участие в азартных играх на деньги чаще принимают дети иммигрантов, чем коренных жителей.

Дети влияют на решение родителей о покупках специфических товаров, например, игрушек, книг, сладкого и пр. Что касается других покупок, тут влияние детей минимально. Оказывать большее влияние на принятие решений о покупке товаров/услуг могут первенцы и подростки, а также дети, живущие с одним родителем. Следует отметить и такие случаи, когда родители не могут договориться о покупке определенного товара или услуги и интересуются мнением детей.

Ряд экспертов считает, что на отношение к деньгам влияет не только исторически сложившийся национальный менталитет, но и возраст человека, его принадлежность к определенному поколению. Интересны результаты опроса, объектом которого выступили «поколенческие» группы, чье экономическое поведение формировалось в различных социальных и экономических условиях.

Согласно анализу дети рассматривают деньги как средство установления социальной справедливости и наиболее остро ощущают «опасную зону» рядом с ними. Проведенный в США опрос среди женщин в возрасте от 25 до 64 лет показал, что экономический кризис усилил понимание необходимости ведения личного финансового плана, только 1/3 опрошенных ведет детальный финансовый план и повышения уровня финансовой грамотности. Следует отметить, что особенно остро кризис сказался на финансовом положении молодежи и граждан предпенсионного возраста. Большинство опрошенных планирует в дальнейшем принять активное участие в формировании пенсионных накоплений.

Сокращение уровня расходов домохозяйств на образование привело к значительному увеличению выхода молодежи в возрасте от 15 до 24 лет на рынок труда. Так, в 2011 г. уровень безработицы среди молодых граждан составил 17,4 % по сравнению с 7 % взрослого населения от 25 лет. Все эти негативные явления заставили домохозяйства пересмотреть стратегию ведения семейного бюджета и подумать о накоплении сбережений.

Исследования, проведенные доктором Дармутского колледжа Анной-Марией Лусарди, показали, что, в то время как низкий уровень финансовой грамотности, широко распространенная проблема для обоих полов, женщины в среднем менее финансово грамотны, чем мужчины. Они также менее защищены от финансовых потрясений. Это обуславливается возросшим количеством разводов и увеличением продолжительности жизни женщин. Кроме того, они обеспокоены образованием своих детей и стараются помочь своим пожилым родителям в большей степени, чем мужчины.

Влияние кризиса на финансовое поведение Россиян
Многие специалисты в России считают, что гендерные различия не являются серьезным фактором, влияющим на финансовое поведение населения. Мужчины несколько более активны, чем женщины, в поисках необходимой им информации, например о финансовых продуктах, а также в большей степени склонны к риску.

По данным Мониторинга динамики финансовой активности населения России 1998-2008 гг., на протяжении трех лет доля опрошенных домохозяйств, имевших сбережения и накопления, колебалась в пределах 21-25 %. Следует отметить, что в рамках опроса не все респонденты склонны афишировать наличие у них сбережений.

Исследования, проведенные в 2010 г. с целью изучения влияния финансового кризиса на финансовое поведение домохозяйств, показывают, что большинство из них не имеет сбережений 61,0 %, и на прямой вопрос о наличии сбережений 39,0 % опрошенных ответило утвердительно. Следует отметить, что семьи, которые придерживались смешанной финансовой стратегии, кредитной и сберегательной, в наименьшей степени пострадали материально от кризиса. И, напротив, наиболее неблагоприятная ситуация наблюдается в группе домохозяйств, которые не являются ни сберегателями, ни заемщиками.

Одна из причин отсутствия сбережений/накоплений домохозяйств России, небольшой доход. Единственный или основной доход половины из них 50,6 % доход от занятости; за счет пенсий живет 20 % домохозяйств; за счет диверсифицированных источников, доходы от занятости, пенсий и пр., 22 %. И самая малоимущая категория домохозяйства, не получающие доходов ни от занятости, ни от пенсий и живущие за счет других видов доходов, 5 %.

Домохозяйства, имеющие доступ к доходам от занятости и/или пенсий, но указавшие другие доходы в виде основного источника, речь идет о доходах от финансовой деятельности и собственности, составили 3 % от общего числа опрошенных. Еще одна причина отсутствия сбережений, убежденность в том, что настоящий момент не подходит для того, чтобы сделать сбережения 48,1 % респондентов. Напротив, 34,8 % респондентов полагает, что сейчас для этого хорошее время.

Экономический кризис существенно отразился на кредитном поведении населения: в течение 2008-2009 гг. прослеживался рост просроченной задолженности по предоставленным ранее кредитам. Жилищное и ипотечное кредитование находилось в более кризисном положении, чем прочие виды кредитных услуг, предоставляемых населению. В 2008-2009 гг. около 20 % ипотечных заемщиков столкнулось с трудностями оплаты кредитов. Из них 80 % смогло преодолеть проблемы за счет материальной помощи родственников 90 %, смены работы 17 % или реструктурирования задолженности 14 %. В большинстве случаев преодоление последствий кризиса стало возможным из-за мобилизации домохозяйствами собственных финансовых ресурсов и увеличения экономической активности.

Резкое падение курса рубля в мае - июне 2010 г. вызвало увеличение просроченной задолженности по валютным кредитам, ставка по которым существенно выше рублевых.

Большинство домохозяйств столкнулось с задержкой заработной платы 20,2 %, переводом на неполное рабочее время и невыплатой бонусов и премий. В условиях снижения доходов потребители брали экспресс-кредиты, которые можно оформить в минимальные сроки без поручителей и подтверждения доходов. Опрос, проведенный «Хоум кредит энд Финанс Банк» в 2008 г., показал, что больше всего услугами экспресс-кредитования пользуется молодежь. В 2009 г. рост рынка данных услуг составил 7,5 %, а его объем оценивался более чем в 100 млрд руб.

Следует заметить, что после волны мирового финансового кризиса изменилось кредитное поведение населения России, а также кредитная политика банков. Банки стали более ответственно подходить к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков, а домашние хозяйства к оценке собственных располагаемых средств и выбору финансовых услуг.

Анализ исследований, проведенных в России и зарубежных странах, показал, что на изменение финансового поведения влияет множество факторов: психологические, социальные, демографические, культурные, политические, экономические. При этом в ходе некоторых исследований было установлено, что изменить поведение населения в области личного финансового планирования легче, чем в сфере сбережения и управления долгом. Дело в том, что на сбережение и управление долгом влияют многие внешние и внутренние факторы, в то время как составление бюджета зависит только от личной дисциплины.

Изучение практики подтверждает необходимость финансового образования и предоставления профессиональной помощи населению по вопросам личного финансового планирования. Соответствующие инициативы эффективно влияют на изменение финансового поведения.

В то же время следует учитывать несовершенство законодательного регулирования, невозможность в кратчайшие сроки организовать действенную систему независимого консультирования населения по всей стране. Для этого необходимо совершенствовать нормативно-законодательную базу, оперативно информировать об изменениях в законодательстве, о выдаче и отзыве лицензий, случаях мошенничества; предоставлять координаты служб и лиц, рассматривающих жалобы населения.