В современных условиях России большое значение уделяется вопросам инноваций, инновационной деятельности в различных секторах экономики. Развитие инноваций в нефинансовом секторе экономике требует значительной ресурсной поддержки и, прежде всего, со стороны банковского сектора. Спецификой России всегда являлось и является доминирование рынка банковских кредитов как основного сегмента финансового и кредитного рынков, что определяет приоритетную роль банков в инновационном развитии экономики. В связи с этим необходимо четкое понимание значения рынка банковских кредитов в целом и кредитных продуктов банков в этом процессе. 

По нашему мнению, современные научные исследования в области кредитных отношений банков и их заемщиков - нефинансовых организаций носят преимущественно прикладной, фрагментарный и во многом абстрагированный от национального передового опыта характер. Главное внимание авторы уделяют вопросам соответствия кредитных продуктов интересам самих банков с позиции риск-менеджмента, повышения доходности, конкурентоспособности и имиджа банков, способам продвижения продуктов на рынке и передовым технологиям их продажи. Гораздо меньше внимания уделяется подходам банков к разработке кредитных продуктов в соответствии с потребностями клиентов, что свидетельствует о слабой проработке теории кредитных отношений, обуславливает барьеры в отношениях между банками и заемщиками и не стимулирует банки к установлению тесных отношений с последними на основе индивидуализации кредитных продуктов. Без методологии кредитных отношений невозможно осмысление практических основ функционирования рынка банковских кредитов, определение приоритетов его развития и понимание того, в чем конкретно должны заключаться финансовые, технические, информационные инновации на этом рынке.

Если обратиться к истории, то на всех этапах развития нашей страны рынок банковских кредитов играл ведущую роль в кредитовании экономики. Своеобразие кредитной деятельности банков дореволюционной России и периода плановой экономики состояло в присущей им специализации, тесных кредитных связях с предприятиями, совершенной нормативной базе кредитования, активной роли кредита в организации платежного оборота предприятий. В условиях административной экономики банковский кредит, наряду с задачами поддержания непрерывности кругооборота фондов общественного производства, был призван решать такие важные стратегические задачи инновационного развития, как глубокая индустриальная модернизация экономики и выход страны в лидирующую группу промышленно развитых стран.

Важными направлениями совершенствования кредитных продуктов банков того периода, которые особо актуальны для современных банков, являлись: расширение и укрупнение объектов кредитования, переход от компенсационного кредитования к авансированию затрат, от единичных кредитных продуктов к возобновляемым и комплексным, под совокупный объект кредитования, к обслуживанию кредитом все большей части платежного оборота предприятий и в полном соответствии с его закономерностями, упрощение техники кредитования. Это достигалось на основе тесных долгосрочных отношений банков с предприятиями, знания банками отраслевой специфики заемщиков и кредитования в соответствии с государственными планами развития, совершенной нормативной базы и передовых технологий кредитования, или, говоря современным языком, на основе индивидуального подхода к клиентам.

Качество кредитных продуктов банков определялось активной ролью кредита в организации платежного оборота хозорганов, обеспечением продуктов самой непрерывностью кругооборота капитала заемщиков. Кредитные продукты инициировали потребности компаний в сфере финансирования капитальных вложений и оборотного капитала и, одновременно, снижали кредитные риски банков, хотя последней задачи в плановой экономике не ставилось. Банками применялись разные виды кредитных продуктов: кредитование по обороту на долевых началах с применением специальных ссудных счетов, по остатку, кредиты под расчетные документы в пути, платежные кредиты, кредиты на закупку оборудования, капитальные вложения, начало развиваться кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат, позаимствованное первыми коммерческими банками. При этом наибольший удельный вес в кредитных вложениях банков в экономику занимали краткосрочные кредиты.

Коммерческий статус, экономическая ответственность за результаты своей деятельности новых коммерческих банков на фоне спада в экономике, а позже и спекулятивные цели банков на финансовых рынках стали диктовать им предпочтения в выборе заемщиков, способов обеспечения кредитов и видов кредитных продуктов. В итоге, доступность кредитных продуктов снизилась при сокращении их ассортимента, они стали обезличенными, рассчитанными на универсального заемщика, перегруженными условиями по снижению кредитных рисков банков, нетехнологичными в плане обслуживания потребностей заемщиков и ориентировали банки на дискретные, невозобновляемые отношения с клиентами. Негативным моментом здесь, по нашему мнению, явилось введенное ГК РФ,определение кредита в качестве разновидности договора займа. В плановой экономике данные понятия различались при этом кредиты рассматривались в контексте основной деятельности банков и предполагали их тесные длительные отношения с заемщиками, а займы, напротив, разовые отношения и не в рамках профессиональной деятельности банков, и поэтому регулировались разными правовыми нормами. Тем самым ГК РФ не заложил правовой основы ориентира для банков в плане разработки таких кредитных продуктов, которые нацеливали бы их на постоянные и доверительные отношения с заемщиками. Это означало переход, как мы определяем, от идеологии «протянутой клиенту руки» к идеологии «разорванных связей» на кредитном рынке, отрыв предприятий от канала кредитной поддержки банков и, в последующем, со всей полнотой выразилось в финансово-экономическом кризисе 2008 года как «кризисе недопроизводства» применительно к нашей стране.

В тот период наибольшее распространение получили целевые, срочные кредиты на цели торгово-посреднической деятельности, первоочередные нужды промышленных предприятий при общих финансовых затруднениях с неопределенными источниками погашения под обеспечение залогом товарно- материальных ценностей, основных средств в обороте и ценных бумаг, который не всегда был увязан с целями кредитования. Также банками предоставлялись кредиты в форме овердрафта, кредитных линий, причем с отступлением от передовой практики зарубежных банков, чьи подходы перенимались банками и их регулятором ЦБ РФ. В кредитных вложениях банков в экономику преобладали краткосрочные кредиты, на которые, по данным ЦБ РФ, на начало 2000 года приходилось 67% всех кредитов.

В последующий докризисный период 2000-х гг. на фоне общего подъема экономики, снижения уровня инфляции наблюдался рост кредитных вложений банков, превышавший довольно высокий темп роста ВВП, увеличение доли кредитов в источниках финансирования инвестиций компаний в основной капитал при сохранении качества кредитных портфелей банков. Однако, рост кредитования не стимулировал качественных сдвигов в экономике, не оказывал существенного влияния на инновационно-инвестиционные процессы, что определялось монополизацией и низкой степенью диверсификации экономики, значительным количеством убыточных компаний, неконкурентоспособностью продукции отечественных производителей, неразвитостью сектора малого и среднего бизнеса и отсутствием у компаний стимулов к долгосрочным инвестициям.

В этих условиях кредитная политика банков была направлена на увеличение кредитных портфелей при размещении кредитов среди наименее рисковых и наиболее рентабельных заемщиков, что было возможным в условиях низкого уровня конкуренции на кредитном рынке, высокого уровня процентной маржи и широких возможностей географического расширения бизнеса банков. В отношении кредитных продуктов банков, можно отметить, что процесс их разработки носил инертный и хаотичный характер, «догонял» потребности передовых компаний, что подтверждалось недифференцированностью линейки кредитных продуктов банков, был больше ориентирован на внедрение передовых технологий обслуживания клиентов (Интернет-банкинга, совмещенных продаж продуктов банков и их партнеров и т.д.) с целью сокращения времени и затрат на продажу продуктов. Это говорит в пользу продуктоориентированного подхода банков.

В итоге, сегодня кредитные продукты банков, несмотря на их кажущееся разнообразие и передовые технологии продажи, преимущественно нацелены на удовлетворение требований самих банков к доходности и рискованности кредитов при минимальном учете интересов заемщиков. Банки не заинтересованы в изучении текущих и выявлении будущих потребностей своих клиентов. Далеко не все банки могут помогать клиентам в разработке программы улучшения их финансового состояния, долгосрочного развития бизнеса, предложить оптимальную схему организации его финансирования и квалифицированно оценивать состоятельность инвестиционных проектов заемщиков. Как свидетельствует практика, кредитные продукты по-прежнему больше ориентированы на универсального заемщика, не увязаны между собой в целостную систему, банками не выработаны четкие подходы к их структурированию в части оценки объектов кредитования, определяющих величину кредитов, установления лимитов и сроков кредитов, выбора и оценки обеспечения кредитов, последующего мониторинга выполнения заемщиком первоначальных условий кредитных продуктов и принятия банком корректирующих мер.

По данным ЦБ РФ об использовании клиентами кредитных продуктов банков, наиболее востребованным видом кредитных продуктов выступают кредитные линии, которыми пользуются 24% всех клиентов (на текущие и инвестиционные цели); далее следуют целевые, срочные кредиты, они востребованы 14% клиентов банков, овердрафты 5% клиентов. Отдельно ЦБ РФ выделяет такие кредитные продукты, как лизинг, которым пользуются 3% всех клиентов, проектное финансирование 2%, ипотечное кредитование 2%, факторинг 0,5% и гарантии (поручительства) 6% клиентов банков. Таким образом, степень востребованности кредитных продуктов банков является довольно низкой и свидетельствует об их несоответствии потребностям клиентов, о пассивной роли банков в управлении платежным оборотом компаний и, соответственно, низкой степени надежности кредитных продуктов как необеспеченных непрерывностью платежного оборота и устойчивостью финансового положения клиентов банков.

Соответственно, современные кредитные продукты не являются для компаний гибким и надежным источником привлечения ресурсов, не могут стимулировать их развитие и инициировать новые финансовые потребности. При таком подходе банков невозможны никакие инновационные преобразования экономики. По нашему мнению, инновационная сущность кредитных продуктов банков должна выражаться именно в инициировании инновационных потребностей экономики и, прежде всего, в обновлении производственных фондов, создании передовых техники и технологий, выпуске конкурентоспособной на мировом рынке продукции. Здесь четкие ориентиры для банков должно определять государство в программных документах. К сожалению, пока в принятой Правительством РФ и ЦБ РФ Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года, не были установлены такие количественные и качественные показатели - ориентиры кредитной политики для банков федерального значения, региональных и местных. Инновационная сущность кредитных продуктов банков также должна состоять в инициировании финансовых и технологических инноваций кредитного и финансового рынков, поскольку рынок банковских кредитов выступает их ведущим и основным сегментом.

Кредитование банками всех групп заемщиков, применение разнообразных кредитных продуктов и технологий делает возможным индивидуальный подход к клиентам на основе изучения бизнеса и мониторинга потребностей клиентов, что, в свою очередь, подталкивает банки к разработке все новых кредитных продуктов и к инициированию новых потребностей клиентов путем предложения готовых и необходимых именно им кредитных продуктов. При этом сами клиенты вовлекаются в процесс создания продуктов, поскольку их знания и информация становятся частью специфики данных продуктов. В отличие от банков, прочие кредиторы, микрокредитные, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы призваны лишь дополнять рынок банковских кредитов, предлагая определенным целевым группам клиентов типовые, неиндивидуализированные, определенные законодательством РФ, кредитные продукты. Именно возможность предложения клиентам индивидуального подхода является важной отличительной особенностью банков как кредиторов, которая обеспечивает инновационный характер кредитных продуктов банков. Универсальный характер рынка банковских кредитов открывает банкам широкие возможности диверсификации кредитных портфелей и позволяет принимать повышенные риски по отдельным кредитным продуктам.

Рынок банковских кредитов обладает значительным инвестиционным потенциалом влияния на экономику и призван стимулировать инвестиции в перспективные инновационные проекты различных отраслей российской экономики. Для этого банковская система должна обеспечивать высокий уровень концентрации свободных долгосрочных ресурсов и обслуживать инвестиционные потребности экономики. Соответствующие статистические данные по рынку банковских кредитов являются индикаторами эффективности этого рынка и кредитного рынка в целом, а также инвестиционного климата в стране, что должно учитываться государственными органами при оценке реализации роли кредита в экономике. Государство на рынке банковских кредитов должно выполнять функции стимулирования инвестиционной активности банков и поддержания финансовой устойчивости банковского сектора и, через него, нефинансовых компаний и финансового рынка страны в целом.

Существует мнение о способности банков предвосхищать перспективы развития нефинансового сектора, подтверждаемое исследованиями центральных банков западных стран относительно зависимости между индексами изменений условий банковских кредитов и динамикой ВВП и объясняемое высокой информированностью банков и достоверностью их прогнозов в отношении развития клиентов.

Инициативно-инновационный характер кредитных продуктов банков подтверждает практика развитых стран, где наблюдается тенденция к усложнению кредитных продуктов, которые предполагают продажу сразу нескольких продуктов банков и прочих участников финансового рынка в виде пакета готового финансового решения для клиентов и сочетание традиционных кредитных технологий банков с инвестиционными в силу высокого спроса компаний на долгосрочные ресурсы. Например, в Азиатско-Тихоокеанском регионе (АТР) крупные иностранные банки, длительное время работавшие здесь, выступили инициатором крупных инвестиционных проектов, выполнявших стратегические задачи экономического роста не отдельного государства, а АТР в целом.

Исходным принципом разработки инновационных кредитных продуктов и оптимизации кредитного процесса для российских банков должен стать клиентоориентированный подход. Он требует изменения характера взаимоотношений банков с клиентами, при которых банки должны «знать своих клиентов», выявлять их спрос на кредитные продукты и быть для компаний консультантами по вопросам ведения бизнеса. Своими кредитными решениями банки должны помогать клиентам в выборе оптимальных способов финансирования их проектов. В свете данного подхода, стратегия создания инновационных кредитных продуктов российских банков должна быть направлена на:

Во-первых, разработку продуктов с учетом специфики потребностей конкретного заемщика. Здесь банки должны учитывать отрасль, масштабы бизнеса, период работы и стратегию развития клиента на рынке, его бизнес- потенциал, характер, источники, регулярность, величину денежных потоков и пр. Соответственно, необходимо внедрение отраслевого порядка кредитования, разных кредитных продуктов для крупных, средних и малых компаний, вновь созданных и «старых» компаний, компаний с равномерным и неравномерным характером денежных потоков, разных продуктов на цели финансирования текущего бизнеса клиентов и на его развитие. Полезной нам представляется практика апробации кредитных продуктов путем их предложения узкому кругу клиентов. Разнообразие кредитных продуктов с учетом отраслевой специфики компаний-заемщиков обеспечит банкам диверсификацию их кредитных портфелей и снижение кредитных рисков; 

Во-вторых, формирование спроса на кредитные продукты предложением максимально отвечающих потребностям клиентов продуктов и, на этой основе, инициирование их новых финансовых потребностей и, прежде всего, инновационно-инвестиционного характера. Качество кредитных продуктов должно постоянно совершенствоваться банками, опережать и предвосхищать потребности клиентов. Для этого банки должны выявлять потребности и возможности клиентов и сами предлагать варианты развития их бизнеса, выступая инвестиционными консультантами, в том числе по вопросам разработки бизнес-проектов. У банков возможностей для инициирования финансовых потребностей клиентов достаточно много. В частности, как отмечают М.А. Поморина и О.Б. Кравец и дополняет сам автор, это может достигаться банками путем: анализа отраслевых сегментов региональных рынков в процессе краткосрочного кредитования и оказания прочих услуг и тенденций социально-экономического развития регионов; создания проектных команд, призванных детально изучать специфику отдельных отраслей экономики и особенности деятельности клиентов данных отраслей; оценки бизнес-планов развития компаний для предложения им оптимальных способов финансирования; наблюдения за практикой клиентов по привлечению ресурсов с целью предложения более подходящих кредитных продуктов, например, долгосрочных кредитов вместо краткосрочных кредитов и займов, привлекаемых клиентами для финансирования инвестиций в основные средства; или инвестиционных кредитов на кардинальную перестройку бизнеса клиентов вместо краткосрочных кредитов, обеспечивающих лишь временное решение проблем; в процессе работы с проблемными кредитами с целью выработки подходов к улучшению финансового положения заемщиков, например, предложение программы по реструктуризации компании-заемщика и ее кредитной поддержки вместо реализации неликвидного залога и внедрения CRM-технологии управления взаимоотношениями с клиентами. 

Иными словами, банки через выявление потребностей клиентов должны помочь им определить перспективные направления развития бизнеса, предложить оптимальные источники и способы их финансирования и, тем самым, помочь сформировать эффективные подходы бизнес-стратегии и инвестиционно-финансовой политики;

В-третьих, предложение клиентам кредитных продуктов, предполагающих повышение уровня их текущей платежеспособности и самофинансирования, т.е. комплексных кредитных продуктов на цели финансирования оборотного и основного капитала. Это обусловлено высокой потребностью компаний РФ именно в кредитах на пополнение оборотного капитала, которую в основном и финансируют сегодня банки. При этом более правильным нам представляется подход, когда банки помогают заемщикам сформировать программы долгосрочного развития, обеспечивающие качественный подъем их бизнеса с одновременным переоснащением основного капитала и наращиванием оборотных средств; 

В-четвертых, разработку кредитных продуктов, направленных на долгосрочные и тесные отношения банков с клиентами, без которых невозможен клиентоориентированный подход. Именно такие отношения позволят сформировать систему доверия между банками и заемщиками, обеспечат банкам понимание бизнеса и намерений клиентов, возможности более качественного удовлетворения их потребностей и оперативного реагирования на изменения потребностей, и, соответственно, создадут надежные гарантии кредитной поддержки клиентов, эффективности их бизнеса и снижения кредитных рисков самих банков. Только на этой основе нам представляется возможной активизация кредитования инвестиционных проектов компаний банками. 

Постоянным, доверительным отношениям с клиентами соответствуют комплексные возобновляемые кредитные продукты банков. Под комплексными продуктами мы понимаем продукты, удовлетворяющие общую потребность заемщика в привлечении ресурсов. Множественность объектов кредитования создает только искусственное дробление платежного оборота заемщиков и снижает гибкость кредитных продуктов. При этом банкам следует разделять краткосрочные потребности заемщиков в привлечении средств и длительные, связанные с финансированием инвестиций в основной капитал, которые обуславливают разные периоды оборачиваемости ссудной задолженности, виды обеспечения кредитов, порядок ценообразования по кредитам, схемы выдачи и погашения задолженности, и, соответственно, разные подходы банковского контроля. Поэтому у банков должны быть отдельные кредитные продукты на затраты краткосрочного и капитального характера компаний, что, зачастую, не соблюдается современными банками РФ, не позволяя им осуществлять контроль использования предоставленных средств. В свою очередь, под возобновляемыми кредитными продуктами мы понимаем продукты, предполагающие процесс открытия кредита, когда заемщики оперативно, в любое время по мере возникновения потребности в средствах, в течение установленного в кредитном договоре длительного срока могут неоднократно получать и погашать кредиты при выполнении условий договора.

Таким образом, нашим банкам необходимо переходить от целевых краткосрочных невозобновляемых, единичных кредитных продуктов к комплексным под совокупный объект кредитования долгосрочным возобновляемым. Это касается и сферы кредитования оборотного капитала. Банки должны гарантировать клиентам постоянную кредитную поддержку, отслеживая их финансовое положение, целевое использование кредитов, денежные поступления на счета и период оборачиваемости выданных кредитов. Т.е. здесь важнейшая роль должна отводиться банковскому контролю. Данному требованию, в свете регламентированных ЦБ РФ методов кредитования, сегодня отвечают кредитные продукты, основанные на открытии кредитной линии под лимит задолженности. По мнению многих экономистов, которое мы разделяем, природа возобновляемой кредитной линии в наибольшей степени соответствует организации платежного оборота предприятий и имеет важное значение для предприятий с длительным операционным циклом, предприятий энергетики, торгово-снабженческих организаций и предприятий, испытывающих длительную потребность в привлечении ресурсов в связи с недостатком собственного оборотного капитала для поддержания достигнутого уровня производства. В отличие от развитых стран, как уже отмечалось, в России пока особую актуальность имеет кредитование потребностей компаний в оборотном капитале.

В плане подтверждения наших выводов отметим, что кредитные продукты современных западных банков ориентированы на длительные отношения с клиентами, это справедливо и в отношении продуктов на цели финансирования текущей деятельности компаний при исторически сложившихся различиях в превалирующих видах продуктов в каждой стране: например, в США преобладают кредитные линии, в Германии контокоррентные кредиты, в Великобритании овердрафты. Так, в США кредитные линии открываются на срок 1-2 года с последующей пролонгацией договора, а для надежных заемщиков сразу на 5-10 лет, в Великобритании и Германии сроки соответствующих кредитных продуктов составляют также несколько лет с их последующим продлением на аналогичный срок. При этом банки тщательно отслеживают сроки погашения отдельных кредитов, выданных в рамках общего лимита и срока кредитного продукта, с тем, чтобы не допустить их вовлечения в покрытие постоянных затрат компаний и вовремя предпринять соответствующие меры;

В-пятых, применение банками гибких способов выдачи и погашения кредитов, обеспечивающих движение кредитов в соответствии с потребностями текущего платежного оборота заемщиков или ходом реализации инвестиционных проектов. В плане выдачи кредитов, оптимальным является их предоставление непосредственно на совершение платежа, поскольку это обеспечивает авансирование затрат предприятий, ускорение оборачиваемости их капитала и ресурсов банков, а также позволяет банкам осуществлять контроль за целевым использованием предоставленных средств. В плане погашения кредитов оптимальным является их погашение на основе зачисления выручки от кредитуемой сделки непосредственно на ссудный счет заемщика, что обеспечивает погашение кредитов по мере завершения оборота кредитуемых ценностей и затрат и снижает риски банка. Здесь кредиты предоставляются на срок до востребования, а банки оценивают длительность их нахождения в обороте заемщиков. 

Однако, в соответствии с положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П банкам не разрешена выдача платежных кредитов и погашение кредитов на основе зачисления выручки на ссудный счет, что является отступлением от национального передового опыта кредитования и современной практики развитых стран. Вместе с тем, это не запрещает банкам выдавать кредиты в рамках открытого заемщику лимита на срок до востребования, отслеживая при этом период оборачиваемости отдельных кредитов. Для банков оптимальными в плане определенности контроля сроков возврата таких кредитов выступают кредиты под залог денежных требований и в форме уступки денежных требований, факторинг, учет коммерческих векселей;

В-шестых, обеспечение банкам адекватных их участию в кредитной поддержке компаний способов контроля и распоряжения денежными потоками заемщиков. Кредиты должны обеспечиваться самой непрерывностью кругооборота капитала компаний, а банки должны обеспечить себе возможности влияния на управленческие решения заемщика и контроля его активов. Такие права банкам предоставляют участие в капитале компании- заемщика, установление в кредитном договоре ковенант, безакцептное списание средств со счетов заемщика и связанных с ним компаний, применение эскроу-счетов, оформление обеспечения кредитов и др. 

Обеспечение кредитов должно определяться источником денежного потока по кредитуемой сделке. Контролируя обеспечение кредита, банки должны отслеживать оборачиваемость кредитуемых объектов и своевременность погашения кредитов. В случае, когда возможность выдачи кредитов и их размер определяются величиной имеющегося в распоряжении компании имущества, игнорируется сама природа кредита как средства авансирования потребностей платежного оборота заемщика. Поэтому оптимальным является предоставление кредитов под залог ценностей, приобретаемых, создаваемых за счет кредита, и прав требования на выручку, поступающую заемщику по кредитуемым контрактам. В этой связи, перспективным представляется развитие кредитов под залог объектов коммерческой недвижимости, в том числе земли, прав на объекты интеллектуальной собственности, что особо актуально для вновь создаваемых компаний, малого и среднего бизнеса, инновационных, венчурных компаний. Также это требует от банков перехода к инвестиционным технологиям, когда банк становится равным, наряду с заемщиком, участником кредитуемой сделки, которые характерны для проектного кредитования и проектного финансирования;

В-седьмых, применение банками способов продажи кредитных продуктов, соответствующих потребностям клиентов в плане снижения затрат клиентов на покупку продуктов, обеспечивающих отдельным из них, например, малым и средним компаниям доступ к кредитам банков, а банкам обратную связь с клиентами для улучшения качества своих продуктов. Такими способами продажи являются стратегия совмещенных продаж продуктов банка и его партнеров, которая должна ориентироваться на продажу нескольких продуктов в виде пакета готового финансового решения для конкретного клиента, кросс- продажи банковских продуктов, например, факторинг для малых предприятий, оказывающих услуги крупным надежным компаниям, позволяет им получать в банках кредиты, дистанционные каналы обслуживания Интернет-банкинг, обратная связь с клиентами через Интернет-сайт банка, его региональные подразделения, анкетирование клиентов; 

В-восьмых, кредитные продукты, обеспечивая индивидуальный подход к заемщикам, должны основываться на достаточно стандартизированных процедурах банков. В противном случае банки не смогут быстро принимать решения об открытии кредитов, их условиях и оценивать соответствие исходных параметров кредитных продуктов ситуации, складывающейся у заемщика в процессе использования кредитов. Поэтому банки должны определить подходы к установлению лимитов кредитования и их сроков по каждому кредитному продукту, контролю и пересмотру данных параметров, контролю сроков погашения отдельных кредитов, предоставленных в рамках открытого лимита, способам контроля денежных потоков заемщиков и принятию мер при непогашении долга. Основное внимание банки должны уделять достаточности и равномерности денежных потоков заемщиков, графику погашения долга; 

В-девятых, упрощение техники кредитования. Оно должно достигаться за счет гибкости кредитных продуктов, которые должны быть комплексными и возобновляемыми, предусматривать оптимальные способы выдачи и погашения кредитов, банковского контроля источников возврата кредитов, финансового состояния заемщиков, лимитов, сроков и обеспечения кредитов, т.е. контроля параметров, регулирующих уровень кредитных рисков банков. 

Именно на этой основе будет достигаться инновационное качество кредитных продуктов банков, под которым мы понимаем инициирование банками потребностей клиентов, соответствующих ориентирам инновационного роста экономики РФ. Актуальным нам представляется развитие таких кредитных продуктов банков как инвестиционное, проектное кредитование и проектное финансирование. Механизмом консолидации долгосрочных ресурсов банков должно стать синдицированное кредитование. Мы предлагаем рассматривать его как вариант государственно-частного партнерства в сфере финансирования приоритетных капиталоемких государственных программ. Здесь крупный банк, выступающий агентом Правительства РФ, может выполнять функции подготовки или оценки проектов с последующим привлечением к их финансированию группы банков. Это обусловлено ограниченными финансовыми возможностями крупных банков при большом количестве инвестиционных проектов, требующих реализации, наличием у них опыта управления проектами в отличие от средних и малых банков. Участие последних в проектах может быть в разных формах, предоставление кредитов, гарантий за инициаторов проектов по их завершению, прочих участников проектов, лизинг оборудования, факторинг дебиторской задолженности и т.д.