Непрерывное развитие российской экономики и банковской системы во многом обусловлено стабильной работой денежного рынка, эффективной системой регулирования потоков денежных средств, находящихся в центре национальной платежной системы. Интенсивный и стремительный процесс изменения национальной платежной системы находит свое отражение не только в динамике количественных показателей, таких как число транзакций, объ- емы платежей, численность обслуживаемых клиентов, но и характеризуется качественными изменениями. Раскрывается понятие дистанционного банковского обслуживания. Рассмотрен проект единой платформы для управления счетами, выставляемыми компаниям и потребителям услуг. Представлен расчет экономической эффективности от внедрения системы электронного выставления счетов для физических лиц, рассчитан срок окупаемости проекта. Предложены основные направления по развитию новой банковской услуги «Электронное выставление счетов».

Введение
Переводы и платежи между государственными учреждениями, предприятиями и гражданами осуществляются независимо от уровня экономического развития и экономической ситуации в стране. Оборот денежных средств охватывает множество хозяйственных отраслей и видов деятельности, и по определению общий совокупный объем таких потоков значителен.

Во многих странах мира кредитные организации уделяют большое внимание развитию рынка розничных платежных услуг, повышению эффективности различных платежных систем, применяемых в процессе деятельности платежных инструментов, а также внедрению инновационных продуктов, которые способствуют повышению доступности платежных услуг для населения. Бесперебойность и эффективность функционирования розничных платежных систем рассматриваются как, пожалуй, главные условия поддержания доверия общества к национальной валюте, а уровень развития платежной инфраструктуры в современных условиях существенно влияет на развитие торговли и вовлеченность населения в финансовую сферу. Для рынка розничных платежных услуг актуальным является вопрос о переходе от наличных денег к безналичным, от офисных форм обслуживания - к дистанционным.

Дистанционное банковское обслуживание
В настоящее время дистанционное банковское обслуживание стало неотъемлемой частью деятельности любого коммерческого банка. У всех банковских кредитных организаций есть подобная услуга не только для физических лиц, но и для юридических лиц.

Система дистанционного банковского обслуживания позволяет снижать не только время осуществления операций, но и затраты кредитной организации за проведение данных операций.

Наибольшую долю рынка розничных платежей для физических лиц составляет оплата различных услуг: мобильной связи, интернета и услуг жилищно-коммунального хозяйства - ЖКХ. Потребители услуг могут оплатить квитанции самыми различными способами: - наличными через абонентские пункты; - наличными через кассы в отделениях коммерческих банков; - наличными через отделения ФГУП «Почта России»; - банковскими картами через терминалы и банкоматы; - безналичным переводом с помощью сервисов «Мобильный банк», «Интернет-банк», услуги «Автоплатеж».

Несмотря на разнообразие и преимущества каждого из вышеперечисленных способов, на данный момент сохраняется определенная тенденция: часть счетов, выставляемых поставщиками услуг, оплачивается с помощью наличных денежных средств. Данный способ оплаты не является удобным и эффективным для поставщиков и организаций, принимающих платежи. Не совсем он удобен и для потребителей. Чтобы решить данный вопрос, поставщикам и коммерческим банкам необходимо договориться о возможных путях совершенствования процесса оплаты услуг ЖКХ.

Единая платформа для управления счетами между организациями и коммерческими банками
Для того чтобы процесс оплаты услуг ЖКХ стал более удобным и доступным, необходимо создать централизованную систему, позволяющую обеспечить единую связь между организациями, которые выставляют счета, и коммерческими банками. Данная система будет представлять собой единую платформу для управления счетами, выставляемыми компаниям и потребителям услуг. Поставщики услуг загружают счета в систему, а клиенты получают данные счета и оплачивают их одним из указанных способов: через мобильный телефон, интернет-банк или мобильное приложение. Поступившие счета будут отображаться в системе дистанционного банковского обслуживания.

Реализация данной услуги на практике будет осуществляться следующим образом: - поставщики отправляют сводные данные по счетам в банк клиента по заранее установленному графику; - банк клиента проверяет информацию, поступившую в базу данных; - в случае расхождений банк клиента уведомляет поставщиков услуг о неточностях; - клиент получает информацию о счетах к оплате посредством СМС-сообщения или e-mail; - банк клиента извлекает информацию из своей базы данных о счетах и передает ее клиенту; - клиент выбирает счета и проверяет суммы, подлежащие оплате; - банк дебетует счет клиента и подтверждает транзакцию; - банк клиента обновляет свою базу данных на основе подтверждения об оплате счетов; - по заранее согласованному графику поставщики услуг получают отчеты о сверке с банком, показывающие разбивку всех транзакций, обработанных в банке клиента.

Для того чтобы внедрить данную систему, необходимо тесное сотрудничество поставщиков услуг и коммерческих банков. Все, кто имеет отношение к процессу, могут получить определенные выгоды от участия в данном проекте. Поставщики услуг могут снизить сроки сбора оплаты за осуществляемые услуги, что является немаловажным фактором в деятельности данного вида экономических субъектов. Вторым преимуществом является то, что данные организации выходят на новый уровень взаимодействия со своими потребителями и приближаются к европейским стандартам оказания услуг населению. Клиенты, получающие счета в электронной форме, могут отказаться от выставления счетов на традиционных бумажных квитанциях, а это, в свою очередь, снизит расходы по распечатыванию, сортировке и доставке квитанций потребителю.

Банк, проводящий платежи через свою платежную систему, сможет получать комиссионное вознаграждение. Размер комиссионного вознаграждения будет определен по результатам переговоров между кредитной организацией и поставщиками, оказывающими услуги населению. Данная услуга поможет банку расширить пакет услуг, предоставляемых действующим клиентам, а также привлечь новых клиентов.

Для клиентов данная система доставки и оплаты счетов имеет целый ряд преимуществ: - платежи осуществляются бесплатно или со сниженной комиссией; - платеж осуществляется за короткий промежуток времени; - мгновенное получение информации о поступивших счетах; - простой способ осуществления платежа; - возможность контролировать поступившие и оплаченные счета от поставщиков услуг с помощью сервиса по хранению этих документов; - процесс позволяет сэкономить время.

Расчет экономической эффективности от внедрения системы предоставления электронных счетов для физических лиц
В настоящее время наиболее важными направлениями совершенствования работы кредитных организаций в сфере платежных сервисов являются повышение их удобства, увеличения суммы покрытия получателей платежей в регионах и предоставление возможности получения максимальной информации обо всех осуществляемых платежах.

Произведенный нами расчет экономической эффективности от внедрения системы электронного выставления счетов для физических лиц представлен в табл. 1.



Можно утверждать, что данный проект выгоден для коммерческого банка. Это выражается в следующем: - роль коммерческих банков во взаимоотношениях между потребителями и поставщиками жилищно-коммунальных услуг меняется: если раньше они были исполнителями, то в рамках данной услуги они становятся посредниками по передаче информации от одного экономического субъекта к другому; - улучшается качество и скорость передачи информации об имеющихся неоплаченных счетах. Информация по электронным каналам связи приходит раньше, чем бумажная квитанция по почте; - меняется формат хранения информации. С внедрением данного проекта исчезнет необходимость хранить все документы в бумажном виде. Они могут храниться в системе дистанционного банковского обслуживания для физических лиц; - данная услуга позволяет изменить формат оплаты жилищно-коммунальных услуг.

Мероприятия по развитию новой банковской услуги «Электронное выставление счетов»
Для того чтобы потребитель узнал о новой услуге, оказываемой банком, необходимо провести следующие мероприятия: - информирование действующих клиентов посредством уведомлений в системе дистанционного банковского обслуживания. В уведомлении будет предложено подключиться к данной услуге, а также будет дано краткое руководство в виде короткого видеоролика; - привлечение новых клиентов с помощью размещения на сайте банка того же видеоролика и краткого руководства по использованию системы электронного выставления счетов; - привлечение новых клиентов с помощью рекламы на телевидении. Данные мероприятия поспособствуют продвижению на рынок новой банковской услуги «Электронное выставление счетов».

Положительный экономический эффект от внедрения данной услуги может быть достигнут за счет эффекта масштаба: чем больше клиентов будут осуществлять платежи в банке, тем больше будут комиссионные доходы от переводных операций.

В развивающейся сфере безналичных платежей во всем мире происходит изменение не только методов потребительской оплаты, но и используемых платежных каналов. Появляются все более новые и совершенные инструменты осуществления безналичных платежей, среди которых: - платежи с использованием телекоммуникационных каналов связи, таких как Интернет и мобильная связь; - представление к оплате электронных счетов в операциях с предварительным одобрени- ем при осуществлении расчетов между населением и крупными предприятиями; - новые информационные технологии; - использование банковских счетов для удаленных платежей с постоянным доступом к операциям по счету.

Еще одной тенденцией современного рынка безналичных платежей является высокий уровень конкуренции. Характер изменений таков, что банковским кредитным организациям, для того чтобы оставаться на рынке, необходимо искать иные источники дохода, например, доход от транзакционных операций. «Для решения этих проблем необходимо развитие современной модели банковской системы с высокими положительными финансовыми результатами деятельности банков».

Клиенты банков предпочитают получать банковские услуги быстро, легко, «на ходу», используя разнообразные технические возможности. Именно поэтому кредитные организации, которые хотят остаться конкурентоспособными, уделяют большое внимание разработке и внедрению разнообразных сервисов, дающих возможность банкам быть ближе к своим клиентам, эффективно и быстро решать их задачи.

Расширение возможностей клиентов банка по оплате коммунальных услуг, сотовой связи позволит банку увеличить свою долю в данном рыночном сегменте, что, в свою очередь, принесет банку существенный доход.

Для современной системы платежных операций характерна тенденция к сокращению использования наличных денежных средств и увеличению доли использования различных платежных инструментов для осуществления безналичных расчетов. Происходит постоянное увеличение доли безналичных платежей в структуре осуществляемых предприятиями и частными лицами операций.

Выводы
Проведенный расчет экономической эффективности от внедрения системы электронного выставления счетов для физических лиц продемонстрировал целесообразность внедрения единой платформы для управления счетами между организациями и коммерческими банками. Экономическая эффективность проекта выражается в следующих количественных показателях: NPV = 291 520 руб.; PP = 2 года и 10 месяцев; PI = 1,30.

Предложенное нами решение для осуществления коммунальных платежей является уникальным продуктом, поскольку электронное выставление счетов для физических лиц ранее не использовалось в российской банковской практике. В настоящее время лишь некоторые банки работают в этом направлении. Поскольку население и поставщики заинтересованы в усо- вершенствовании сервисов, позволяющих осуществлять платежи, данный продукт будет вос- требован и на рынке. Вторым фактором является то, что на банковском рынке данная услуга ранее не предоставлялась, и рынок свободен от большого числа конкурентов.

А. А. Тургаева, Е. В. Соколова