Кначалу XXI в., после 30 лет бурных, а в начальный период и радикальных, реформ, из старой организационной структуры советского типа была создана новая банковская система Китая, имеющая классическое двухуровневое построение с набором общераспространенных в мировой практике элементов. 

Избрав путь рыночных реформ и развития «социализма с китайскими характеристиками» - т.е. путь развития госкапитализма, КНР плавно и естественно перестроила свою банковскую систему по образу и подобию наиболее распространенных в рыночной экономике моделей, заимствовав западный опыт и умело адаптировав его под местные условия. Естественным следствием такого подхода стало то, что сформировавшаяся в результате система по своей структуре и основным элементам во многом напоминает банковские системы развитых стран. Вместе с тем, она имеет и свои особенности, «китайские характеристики», существенно отличающие ее от остальных.

Несмотря на то, что китайская банковская система в новом веке приобрела структурно законченный вид, тем не менее, социально-экономическое развитие страны и процессы, протекающие в глобальной экономике, постоянно повышают требования к банковской отрасли и вызывают необходимость проведения различных корректировок и реформ. Этот процесс зачастую обладает определенным «эффектом домино», когда изменения в одном из элементов банковской системы неизбежно ведут или даже требуют к изменениям в других ее элементах. Таким образом, можно утверждать, что процесс преобразования и развития банковской системы Китая имеет перманентный характер и получает тем больше импульсов, чем быстрее идет экономическое развитие государства.

Именно банки являются в настоящее время важнейшими инструментами поступательного развития гигантской экономики Китая. Они же стали непосредственными инструментами поддержки внешней торговли, внутренних и внешних инвестиций. Осуществляемые китайским руководством, стратегические задачи развития страны в значительной степени опираются на национальный банковский сектор. Не вызывает сомнения то, что именно от эффективности работы, регулирования, а главное - от правильности выбора путей дальнейшего реформирования и строительства китайской банковской системы во многом будет зависеть стабильность всей финансово-экономической системы КНР, успешность реализации задач социально-экономического развития Китая.

Почему реформы стали необходимыми
Среди важнейших причин, вызывающих необходимость реформирования банковской системы, - проблемы, существующие в банковском секторе Поднебесной. Уникальный набор экономических вызовов и угроз в различной степени оказывает влияние на перспективы развития банков. Зачастую именно реакцией на вызовы обусловлены наиболее существенные реформы финансового сектора Китая.

При анализе основных проблем современной банковской системы КНР представляется целесообразным условно разбить их на три крупные группы: - угрозы общесистемного характера - т.е. проблемы, оказывающие влияние на стабильность кредитно-финансовой системы страны в целом; - проблемы регулирования отрасли - содержащие факторы, связанные со сложностями и ограничениями регулирования финансово-банковской сферы, в общем случае сдерживающие темпы развития и интеграции национальной банковско-финансовой системы в мировую систему и проблемы технического характера.

К первой группе проблем общесистемного характера можно отнести сохраняющийся, а в некоторых случаях увеличивающийся высокий уровень «плохих» долгов на балансах китайских банков, сомнительные активы на балансах т.н. «большой четверки» китайских госбанков и недостаточно активную работу по предотвращению появления новых «плохих» долгов. Сюда же относится проблема доминирования в КНР модели финансирования, ориентированной на привлечение вкладов населения и государственных вливаний в различных формах.

Определенную отрицательную роль играет недостаточное развитие практики привлечения денежных потоков на финансовых рынках за счет размещения акций и прочих ценных бумаг. Приходится констатировать участие банков в реализации полулегальных схем, направленных на обход существующих ограничений по привлечению и размещению средств населения. Наконец, еще одной опасной проблемой системного характера, набирающей свою актуальность, становится нехватка капитала кредитно-финансовых учреждений, вызванная отсутствием эффективных механизмов пополнения средств самими банками.

Ко второй группе - проблемы регулирования, относятся высокая централизация банковского сектора, монопольно высокий уровень участия государства в капиталах и управлении банками и чрезмерная степень концентрации отрасли. К этому нужно добавить сохранение ограничений ведения банковской деятельности, включающих административное регулирование банковских ставок, ограничения на трансграничное движение капиталов и валютно-обменные операции, квотирование объемов кредитования, запрет на ряд инвестиционных операций. Определенные проблемы создает прямая зависимость, подчиненность Народного банка Китая - НБК и Комиссии по надзору и регулированию банковской деятельности Госсовету КНР в принятии решений практически по всем принципиальным вопросам управления в банковском секторе, а также чрезмерное регулирование и бюрократическое давление в отрасли.

Наконец, в третьей группе - технических проблем, наиболее актуальными для китайской банковской системы остаются вопросы недостаточного, в целом, уровня конкуренции на банковском рынке, низкой прибыльности местных банков, слабой подготовки персонала и руководства банков. Сказывается также низкий уровень управления и оценки кредитных рисков и отсутствие механизмов судебно-юридической защиты интересов кредитно-финансовых учреждений - КФУ, по части возврата размещенных кредитных средств.

Вызовы первой группы носят наиболее острый характер и оказывают прямое влияние на стабильность и темпы развития национальной финансово-экономической системы. Проблемы регулирования и технические проблемы, в отличие от факторов первой группы, не имеют сиюминутной остроты и не несут непосредственной угрозы дестабилизации финансов страны в краткосрочной перспективе. Тем не менее, они во многом определяют характер и перспективы развития банковско-финансового сектора КНР, вызывая необходимость реформ и изменений в структуре национального финансового ландшафта.

Банки КНР: векторы развития
Основные направления реформирования и развития банковской системы Китая тесно связаны с перечисленными выше проблемами. В сложившейся ситуации именно эти вызовы формируют повестку дня и определяют фарватер дальнейшего развития китайских банков, поскольку без своевременного реагирования на них не может быть и речи о дальнейшем поступательном и устойчивом развитии отрасли.

Попытаемся перечислить и проанализировать наиболее актуальные направления, по которым в ближне- и среднесрочной перспективах, вероятно, и будут происходить изменения и реформы банковского сектора Китайской Народной Республики.

Основные тенденции и шаги дальнейшего развития банковской системы КНР также можно разделить на три группы: - Группа «политических» тенденций, т.е. шаги в банковско- финансовой сфере, предпринимаемые высшим политическим и финансовым руководством страны, зачастую затрагивающие деятельность не только банков, но и всей финансовой системы государства или значительной ее части и направленные на решение стратегических вопросов развития китайского общества. - Группа структурных изменений и реформ, в которую можно включить вопросы создания новых и реформирования старых элементов банковской системы. - Группа технических реформ, касающихся, в основном, совершенствования функционирования кредитно-финансовых учреждений и их работы на рынке. За реализацию технических шагов, как правило, отвечают сами КФУ и их менеджмент. Для начала подробнее рассмотрим наиболее значительные политические тенденции в реформировании банковской системы КНР.

- Центральными и наиболее острыми направлениями реформирования банковского и всего финансового сектора страны в ближайшие годы будут либерализация финансово-банковской системы и повышение роли рынка в определении основных параметров работы банковских институтов.

Необходимость постепенной либерализации современной банковской системы КНР в целом, а также ее механизмов и инструментов регулирования существовала с самого начала ее формирования в 1980-х гг. Непрерывные реформы стали неотъемлемой частью всего процесса развития китайского банковского сектора. Ключевыми моментами были лишь скорость проводимых реформ и уровень их радикальности. Временами процесс «введения рынка» в банковскую систему почти останавливался, а временами, наоборот, стремительно набирал обороты.

Особенно остро вопрос назревших рыночных преобразований встал перед финансовой системой Китая после вступления страны в ВТО в 2001 г. и последовавших намерений властей превратить КНР - в частности, Шанхай в один из мировых финансовых центров. Зарегулированная, управляемая в то время в основном административными методами, банковская система Китая во все большей степени становилась тормозом, который ограничивал не только возможности интегрирования финансового сектора Поднебесной в мировую финансовую систему, но и оказывал все большее сдерживающее влияние на рост экономики страны.

Ключевыми, и в то же время проблемными вопросами, с точки зрения недостаточной либерализации банковской системы, стали сравнительно жесткое фиксирование Народным банком Китая валютного курса юаня и административное регулирование Центробанком ключевых банковских ставок. Действовали также ограничения на движение капиталов, квоты на кредитование как внутри страны, так и за рубежом, для китайских компаний, отсутствие системы страхования вкладов и т.д.

Важность и острота этих проблем фактически сделали их решение приоритетом дальнейшего развития банковско-финансовой системы Китая на среднесрочную перспективу. Так, вскоре после 3-го пленума ЦК КПК 18-го созыва - 9-12 ноября 2013 г., управляющий НБК Чжоу Сяочуань заявил о ряде планируемых в ближайшей перспективе новшеств. В частности, он сообщил о перспективе, однако без указания конкретных сроков отмены ежедневного фиксирования НБК курса юаня, с переходом на рыночный механизм формирования обменного курса. Также после отмены в середине 2013 г. нижней границы для межбанковских кредитных ставок было продекларировано дальнейшее ослабление регулирования в этой сфере для «полного достижения либерализации процентной ставки в среднесрочной перспективе». А уже в марте 2014 г. руководство НБК объявило о двухлетнем сроке, в течение которого будет проведена либерализация ставок по депозитам, в т.ч. физических лиц. Кроме того, Чжоу Сяочуань анонсировал ускорение работы над созданием системы страхования вкладов и дальнейшее ослабление контроля за трансграничным движением капиталов и рынком ценных бумаг.

Первым практическим шагом на пути к внедрению рыночных механизмов определения банковских процентных ставок стало начало продаж в декабре 2013 г. свободно обращающихся депозитных сертификатов 5 крупнейших китайских госбанков. Это позволило открыть дополнительный канал финансирования на межбанковском рынке, цены на котором - т.е. фактически цены на денежные ресурсы для банков, будут определяться во время биржевых торгов, исходя из спроса и предложения, и не зависеть от ограничений на процентную ставку. -

Еще одним «политическим» направлением реформ стало повышение эффективности распределения финансовых потоков в банковской системе. Серьезная проблема экономики КНР - относительно низкая эффективность использования финансовых средств и инвестиций. Так, западные исследования показали, что в середине прошлого десятилетия на каждый доллар роста ВВП китайской экономике требовалось $4,9 инвестиций, что, в среднем, на 40% больше аналогичного показателя Японии и Республики Корея в периоды их бурного экономического развития.

Ответственность за это в значительной степени ложится именно на банковскую систему, которая реализует однобокую кредитную политику, заключающуюся в приоритетном и преимущественном кредитовании госсектора с одновременным игнорированием частных компаний, особенно малых и средних, которые являются не только крупнейшими работодателями, но и обеспечивают более половины ВВП страны. К примеру, в 2006 г. на частный бизнес приходилось менее 1% всех кредитов, выданных крупнейшими госбанками КНР. В результате, кроме сдерживания темпов развития негосударственного сектора, происходит также фактическое стимулирование теневой банковско-финансовой системы, поскольку в условиях невозможности получения кредитов в банках и на финансовых рынках частные компании в массовом порядке кредитуются в неформальных - подпольных или теневых структурах.

Ныне банковская система КНР продолжает эксплуатировать «перераспределительную» экономическую модель, в соответствии с которой банками аккумулируются обширные денежные ресурсы населения посредством депозитов с административно закрепленными низкими ставками с дальнейшим перенаправлением полученных средств в корпоративный сектор в виде дешевых кредитов.

Сложившаяся ситуация уже начала входить в конфликт с потребностями развития национальной экономики, поскольку несет в себе большие риски создания перегрева в одних отраслях при недофинансировании других на фоне косвенного стимулирования теневой банковской деятельности. В этой связи значительные усилия политических и финансовых властей Китая будут направлены именно на реформирование существующих схем движения финансовых потоков.

В частности, речь идет об уже реализующихся государственных программах расширения кредитования частных предприятий и компаний официальными КФУ с одновременным обеспечением приемлемых уровней процентных ставок, отражающих реальные уровни риска и рыночную ситуацию. Кроме того, рассматриваются варианты диверсификации каналов привлечения средств банками, в т.ч. за счет осуществления IPO на местных и зарубежных биржах, работы на финансовых рынках и разрешения на проведение отдельных инвестиционных операций - сейчас, в соответствии с законом, местным и иностранным банкам запрещено заниматься инвестиционной деятельностью.

 - В связи с тем, что проблема теневого банковского сектора уже набрала силу и вышла в Китае за пределы чисто технических или юридических вопросов, ее решение приобрело статус государственной или - в китайской терминологии - «политической» задачи. По этой причине противодействие теневому банковско-финансовому сектору, наряду с борьбой с перегревом в сфере кредитования, а также улучшением финансовых показателей банков, видимо, также будут существенными векторами развития данного сектора в ближайшие годы.

Для борьбы с распространением теневого банкинга на низовом уровне региональных, поселковых, сельских компаний и частных предпринимателей, т.е. на уровне малого бизнеса и микрофинансирования, в котором, по самым скромным оценкам, заинтересовано более 700 млн китайцев, руководство КНР предпринимает шаги, направленные на развитие разветвленной и доступной сети таких банков, как Сельскохозяйственный банк Китая и Банк сельскохозяйственного развития Китая. С этой же целью был создан Почтовый сберегательный банк Китая. Такая политика повышает доступность официальных финансовых услуг и ресурсов для мелких и слабо обеспеченных экономических субъектов; тем самым также снижается привлекательность неформальных механизмов теневого кредитования. На решение этой же задачи ориентированы госпрограммы расширения кредитования малых и средних предприятий.

В рамках законодательного обеспечения банковских регуляторов с конца 2013 г. началась разработка определений теневой финансовой деятельности и разграничение законных и незаконных видов операций кредитно-финансовых учреждений. Тем не менее, принимая во внимание отсутствие у самих властей четкого понимания того, что в деятельности банков на рынке является полезным - т.е. необходимо легализовать, а что вредным нуждается в запрете для финансово-экономического здоровья страны, можно ожидать, что процесс борьбы с теневым банковским сектором может затянуться на долгие годы.

- Наконец, к «политическим» направлениям относится и расширение прозрачности деятельности отдельных элементов банковской системы, внедрение современных механизмов и инструментов оценки кредитных рисков и повышение общего уровня управления в отрасли. Решение этих вопросов требует комплексного подхода и коренных изменений в работе регуляторов и руководства местных банков.

Несмотря на то, что реформы в данных направлениях, в целом, уже получили одобрение властей, зачастую осуществляемые ими практические шаги носят декларативный характер и не ведут к реальным изменениям и существенным реформам в работе КФУ. В этой связи можно утверждать, что реализация перемен в данной сфере пребывает лишь на начальной стадии и потребует значительного времени - как минимум, ближайшего десятилетия.

Новые структурные изменения и реформы
К группе структурных изменений и реформ можно отнести следующие направления: - Появление новых элементов банковской системы, включающих новые типы банков и совершенствование устаревших форм КФУ.

Руководство КНР неоднократно подчеркивало, что китайская банковская система находится на этапе развития и перманентного реформирования. Прежде всего, это относится к тому, что сама структура банковской отрасли неизбежно подвержена периодическим изменениям как в части своего элементного состава, так и в части корректировок внутренних взаимосвязей функционального, иерархического, регулирующего или экономического характера. Осуществление либерализации финансового сектора и структурные изменения в самой национальной экономике неизбежно вызовут необходимость последующей корректировки работы действующих кредитно-финансовых учреждений и создания банков новых типов, полнее отвечающих новым потребностям рынка.

Одно из возможных перспективных направлений реформирования и реорганизации верхнего - регулирующего уровня банковской системы - унификация и слияние банковских регуляторов и их функций с созданием в конечном итоге единого, т.н. мегарегулятора отрасли. Данная идея отражает общемировые тенденции в строительстве национальных финансовых систем, и, поскольку банковский сектор Китая во многом копирует наиболее удачные и прогрессивные зарубежные схемы организации, можно ожидать развития Китая именно в этом направлении. Более того, движение к созданию мегарегулятора помогло бы китайской банковской системе решить комплекс проблем, связанных с повышением эффективности управления и регулирования, прозрачностью банковского сектора и нынешней запутанностью и противоречивостью регулирования и полномочий госорганов.

Кроме того, уже создаются банки новых типов, реализующие инновационные для Китая формы владения и управления. В частности, в начале 2014 г. Госсовет КНР утвердил экспериментальную программу Комиссии по надзору и регулированию банковской деятельности - КРБД, по созданию в стране 5 полностью частных коммерческих банков. Подразумевается, что новые банки, в отличие от существующих, будут создаваться исключительно частными компаниями без государственного участия.

Такие банки предполагается создать в Шанхае, Тяньцзине, а также в провинциях Чжэцзян и Гуандун. Приоритетной задачей частных коммерческих банков станет кредитование малого и среднего бизнеса. Стратегическая же задача эксперимента - оценка возможностей работы китайских банков в рыночных условиях на рыночных принципах менеджмента, оценки рисков и прибыльности. Ключевое новшество - отсутствие прямой поддержки и гарантий государства, что в определенной степени планируется заменить контролем со стороны основных акционеров - крупнейших китайских частных корпораций, таких как Alibaba, Tencent, Fosun Group, June Yao Group, Wanxiang Group и др.

Значительные изменения в среднесрочной перспективе претерпит также сектор сельских кредитно-финансовых учреждений. Правительство уже работает над программой реорганизации многочисленных сельских кредитных кооперативов и сельских кооперативных банков.

В существующей в настоящий момент форме сельские кредитно-финансовые учреждения сталкиваются с серьезными проблемами, вызывающими обеспокоенность банковских регуляторов и властей. Так, сельские кредитные кооперативы и кооперативные банки традиционно испытывают большие сложности с показателями просроченной задолженности, которая значительно превышает средние показатели банковского сектора, недостаточностью собственного капитала и конкуренции, размытыми правами собственности.

Для решения этих проблем КРБД планирует преобразовать все существующие сельские кооперативные банки в относительно новый тип кредитно-финансовых учреждений - сельские коммерческие банки, приведя их деятельность в соответствие с требованиями современного рынка банковских услуг. Более 1 тыс. сельских кредитных кооперативов будут также реорганизованы, укрупнены, а в некоторых случаях преобразованы в коммерческие банки. Таким образом, в среднесрочной перспективе следует ожидать активного развития сельских коммерческих банков, которые будут отличаться более четкими правами собственности, стандартизированными системами управления, оценки и оказания услуг. В результате запланированной реорганизации, вероятно, произойдет качественный рост показателей активов, собственного капитала и доходов сельских КФУ, при одновременном значительном сокращении их числа.

- Внедрение национальной системы страхования банковских вкладов. В настоящий момент отсутствие формальной системы страхования банковских вкладов населения - какая есть, например, в России и корпоративного сектора в некотором смысле подменяется системой политических - т.е. подразумеваемых и неформализованных гарантий руководства страны. Таким образом, с одной стороны, доверие клиентов банков держится на уверенности в том, что банки действуют под строгим контролем государства, с другой - не существует юридически оформленных и гарантированных схем возврата средств вкладчикам в случаях несостоятельности КФУ.

Эта проблема на протяжении последних лет становилась все более актуальной, а сейчас стала тормозом дальнейшего развития местных банков. Отсутствие формальной системы страхования вкладов для банковских депозитов в определенной степени п ставило их, по формальному уровню риска в один ряд с теневыми финансовыми продуктами. Что в совокупности с большей прибыльностью последних делает такие продукты более привлекательным направлением вложения свободных средств.

Принимая во внимание остроту данной проблемы, по-видимому, в ближайшей перспективе власти и банковские регуляторы КНР приступят к реализации программ внедрения систем страхования банковских вкладов, о чем уже объявило руководство Народного банка Китая.

- Еще одним важным институтом национального банковского рынка должны стать национальные рейтинговые агентства и системы определения и ведения кредитных рейтингов. С одной стороны, задача развития местных рейтинговых агентств стала решаться в Китае более 10 лет назад, и к настоящему времени в этом достигнуты определенные успехи. Для внедрения рыночно ориентированных механизмов оценки рисков частных компаний был создан ряд китайских рейтинговых агентств; наибольших успехов достигло известное за пределами КНР РА Dagong.

Однако, хотя национальные системы рейтингов и начали функционировать, они, по оценкам специалистов, по-прежнему находятся на этапе сбора, накопления и систематизации статистической информации о местных экономических субъектах частного сектора, наработки опыта и приобретения авторитета и доверия рынка. Данный процесс объективно не следует форсировать, он требует значительного времени для обеспечения адекватности выставления кредитных рейтингов, которые могли бы стать серьезным основанием для решений о выдаче или невыдаче кредитов.

Видимо, стоит ожидать продолжения этой работы, с постепенным расширением ее масштабов и последующими шагами, которые уже осуществляются в направлении интернационализации деятельности китайских рейтинговых структур, распространения их влияния с территории КНР сначала на азиатский регион, а затем и на европейские и американские рынки. Наконец, рассматривая реформы технического характера, можно отметить следующие наиболее весомые изменения в современной банковской отрасли Китая.

- Расширение кредитования национального микро-, малого и среднего бизнеса. Это направление особенно актуально для китайской экономики, в целом, и ее банков, в частности, поскольку содержит в себе значительный экономический потенциал. Ныне более 99% компаний КНР относятся к малому и среднему бизнесу; их вклад в ВВП превышает 60%, они генерируют около половины налоговых поступлений. Тем не менее, до 70% этих компаний в той или иной степени испытывают проблемы с финансированием своей деятельности. Это открывает значительные перспективы для расширения банками своей клиентской базы и, как следствие, объема предоставляемых услуг и получаемой выручки. Поскольку, как уже говорилось выше, до настоящего момента местный рынок кредитования малого бизнеса был практически неразвит, а его потенциал не использовался официальными кредитными учреждениями.

Задача расширения масштабов кредитования малого и среднего бизнеса поставлена руководством страны, прежде всего, перед всеми банками с госучастием, что, в свою очередь, фактически означает задачу для всего банковского сектора КНР. И эта задача успешно решается: в 2009-2012 гг. банковский сектор Китая обеспечивал темпы роста кредитования малых и микропредприятий на уровне не меньшим, чем средние темпы роста кредитования в целом. В 2012 г. объем кредитов, выданных китайскими банками малым и микропредприятиям, достиг 14,8 трлн юаней, что составило 28,6% от всего объема кредитования в стране.

Вместе с тем, можно отметить, что кредитование малых и средних предприятий в последние годы, хотя и находится в ранге государственных приоритетов, при этом пока воспринимается многими банками, скорее, как «политическое», а не экономическое направление деятельности. Китайские и иностранные банки еще не открыли для себя в полной мере экономический потенциал малого бизнеса и частного предпринимательства. По этой причине кредитование в данном сегменте пока продолжает развиваться, скорее, догоняющими, нежели опережающими темпами, как должно быть.

Из-за того, что массовое обслуживание малых и средних предприятий подразумевает коренное изменение бизнес-моделей банков, следует ожидать относительно длительного переходного периода, в течение которого банковским сектором будут постепенно реализовываться долговременные стратегические задачи и планы перехода от обслуживания единичных крупных клиентов - в подавляющем большинстве из госкорпоративного сектора, к работе с массовым частно-корпоративным рынком.

 - Активное развитие розничного направления банковского обслуживания с широким внедрением современных технологий интернет-банкинга. На протяжении последних трех десятилетий основу развития и роста банковского сектора КНР составляло всестороннее обслуживание государственного и крупного корпоративного сектора. При этом население рассматривалось лишь как источник финансовых ресурсов, привлекаемых в виде депозитов. Таким образом, розничный рынок долго выступал лишь как пассивный элемент, основная ценность которого - возможность получения большого объема дешевых ресурсов; возможность же извлечения рыночной прибыли путем предоставления широкого спектра банковских услуг фактически игнорировалась.

Произошедшие в последние годы серьезные изменения в экономической политике КНР, а также исчерпание банками традиционных источников роста, привели к насущной необходимости полнее использовать крайне обширный внутренний розничный рынок. Политические установки китайского руководства на постепенный переход с экспортноориентированной экономической модели к стимулированию экономического роста за счет активизации внутреннего потребления привели к переосмыслению местными банками перспективных стратегий от опоры на кредитование крупных производителей и инвесторов к широкому вовлечению населения в банковское обслуживание.

В качестве иллюстрации данной тенденции можно сослаться на исследование компании China Market Research Group, которое показало, что многие китайские госбанки, включая Торгово-промышленный банк Китая и Банк Китая, ориентируясь, в основном, на обслуживание крупнейших компаний, уже начали сталкиваться с нарастающим недовольством их работой со стороны частных клиентов. В то же время ряд акционерных коммерческих и городских коммерческих банков - например, China Merchants Bank уже сосредоточили свои усилия на обслуживании физических лиц и держателей пластиковых карт. В результате чего China Merchants Bank занял лидирующие позиции как в секторе кредитных карт, так и по уровню удовлетворенности частных клиентов в Китае.

Стремясь активизировать розничное направление и одновременно повысить его эффективность и прибыльность, китайские банки включились в широкое внедрение технологий дистанционного обслуживания и интернет-банкинга. Принимая во внимание высокий уровень проникновения мобильной связи и интернета - как стационарного, так и мобильного среди населения - к началу 2012 г. в Китае насчитывалось более 960 млн пользователей мобильными телефонами, можно говорить о сформировавшейся, в целом, основе интенсивного внедрения технологий интернет-банкинга. Уже к середине 2011 г. число пользователей банковскими интернет-услугами в Китае превысило 70 млн - это 45% от общемирового числа пользователей.

Сейчас китайские банки совершенствуют технологии, усложняют предоставляемые услуги и расширяют клиентскую базу. Эта работа поддерживается и на государственном уровне, в результате чего сформирована необходимая нормативно-правовая база, позволяющая банкам эффективно развивать направление дистанционных услуг.

Принимая во внимание поистине уникальные масштабы внутреннего розничного рынка КНР и его экономический потенциал для банковской системы, логично предположить тенденцию дальнейшего количественного и качественного развития розничного направления в деятельности основной массы банков КНР с неизбежным наращиванием уровня конкурентной борьбы за частного клиента на местном банковском рынке.

Китайские банки за рубежом
Сейчас банки КНР по-прежнему находятся на начальном этапе глобализации своей деятельности, отличающемся небольшим числом зарубежных филиалов и дочерних структур, несформированностью зарубежной сети, а также ее неравномерностью в глобальном масштабе - впрочем, с четким доминированием азиатского направления. Сфера деятельности зарубежных подразделений китайских банков, в основном, ограничена обслуживанием крупных национальных клиентов.

Тем не менее, национальные банковские институты включились в реализацию государственной установки «выхода вовне». При этом проникновение на иностранные рынки осуществляется в различных формах, с применением разнообразных моделей и стратегий. Это и классический путь открытия представительств и офисов, а затем дочерних банков и филиалов, и зачастую более сложный и затратный путь поглощений иностранных кредитно-финансовых учреждений.

Данный процесс в настоящее время только набирает силу - принимая во внимание практически полное отсутствие банков КНР за рубежом еще в недавнем прошлом и в перспективе будет расширяться как в плане роста числа банков, действующих за границей, так и в плане наращивания их «финансовой мощности». Только в 2012 г. Торгово-промышленный банк Китая открыл 5 зарубежных филиалов и дочерних банков, Сельскохозяйственный банк создал 3 филиала, Банк Китая - 6, Банк развития открыл представительство в Латинской Америке. Ряд коммерческих банков открыли свои офисы в Гонконге и на Тайване. К началу 2013 г. 16 китайских банков, реализующих стратегию выхода на внешние рынки, создали 1050 зарубежных структур, включающих дочерние банки, филиалы, представительства и организации различной степени аффилированности в 49 странах и регионах мира.

Важно отметить, что при осуществлении программ развития за пределами страны китайские банки зачастую получают существенную и разностороннюю поддержку государства, поскольку их зарубежная деятельность в большинстве случаев тесно связана с реализацией государственной политики интернационализации юаня и расширения его использования в международных расчетах.

Таким образом, двигаясь вслед за экономическими интересами своей страны, китайские банки активно и многогранно развивают свой бизнес в разных частях света, проходя путь от предоставления простейших услуг обслуживания торговых операций до полноценной работы в качестве ключевых поставщиков комплексных банковских сервисов, включающих сложные финансовые продукты и инвестиционные операции на мировых финансовых рынках. Развитие зарубежных операций китайских банков, несомненно, продолжится, что не в последнюю очередь будет происходить за счет расширения использования юаня на мировых рынках.

 - Еще одна комплексная техническая задача развития китайского банковского сектора в ближайшие годы, а вероятно, и десятилетия, - всестороннее совершенствование корпоративного банковского управления. Несовершенство в этой сфере порождает комплекс больших и малых проблем, начиная от недостаточно эффективного распределения финансовых потоков, наращивания портфелей проблемных кредитов и низкой прибыльности и заканчивая проблемой низкой квалификации кадров, слабой конкурентоспособности местных КФУ, отсутствия четких стратегических программ и ориентиров и т.д.

Работа в этом направлении ведется как самими банками, так и регулятором. КРБД разработала и представила рекомендации, содержащие требования к коммерческим банкам о создании особых управленческих структур, отвечающих за стратегическое развитие, внутренний аудит, разработку политики оценки рисков, кадровые вопросы и т.д. Наиболее крупные и прогрессивные банки решают эти проблемы путем введения в составы советов директоров иностранных специалистов - например, представителей стратегического инвестора, с широким привлечением и заимствованием зарубежного опыта, моделей и практик.

Несмотря на объективные сложности и проблемы, многое говорит о том, что банковский сектор КНР продолжает свое поступательное развитие и совершенствование. Усложняются как структура и разнообразие финансовых институтов, продуктов и инструментов, так и системы управления, банковского контроля и надзора. Дальнейшее развитие банковско-финансовой системы страны, несомненно, во многом определит успешный рост и развитие всей экономики Китайской Народной Республики в обозримом будущем.

А.Н. ВДОВИН - Глава представительства ТПП РФ в КНР